Comment obtenir un prêt avec un mauvais crédit après la forclusion ou la faillite
Beaucoup d'acheteurs potentiels pensent qu'ils ne peuvent pas acheter une maison si leur crédit est épuisé, mais ce n'est pas nécessairement vrai.
Il y a de l'espoir pour ceux qui veulent vraiment acheter une maison, même si leur crédit est lamentable. Regardons comment.
La période d'attente de mauvais crédit après forclusion / faillite
- La période entre les dépôts de faillite est d'environ sept ans, mais le ding à votre rapport de crédit reste pendant 10 ans, ce qui entraîne un mauvais crédit.
- Pour de meilleurs taux avec un prêt conforme, l'attente est de quatre ans après le dépôt de la faillite ou une vente à découvert .
- Les lignes directrices de la FHA sont deux ans après une forclusion , ce qui signifie que vous pourriez bénéficier d'une baisse aussi faible que 3,5%. Trois ans avec un mauvais crédit après une vente à découvert . Ces lignes directrices prévoient un an après une vente à découvert «admissible», mais les superpositions de prêteurs rejettent cette notion.
- Les prêteurs d'argent dur font souvent des prêts six mois après le dépôt de la faillite ou d'une forclusion, mais peuvent exiger un acompte de 20% à 35% en raison du mauvais crédit. Le taux d'intérêt sera très élevé et les conditions du prêt ne sont pas aussi favorables; Beaucoup vont contenir des pénalités de remboursement anticipé et être ajustables.
- Les prêteurs subprime (à ne pas confondre avec les prêteurs en argent dur) réalisent rarement des prêts financés à 100%, même en cas de mauvais crédit.
Comment améliorer votre mauvais crédit pour obtenir un prêt conforme
Même si vous pensez que votre mauvais crédit vous disqualifie d'acheter une maison, cette présomption est probablement fausse. N'écrivez pas vos chances d'acheter une maison avec un mauvais crédit juste parce que vous croyez cette erreur.
Parlez à un courtier hypothécaire qui se spécialise dans l'aide aux emprunteurs avec un mauvais crédit pour acheter une maison.
- Obtenir une carte de crédit majeure. Il est plus facile d'obtenir qu'après une faillite, pour trois raisons: une déclaration de faillite vous donne un «nouveau départ», le prêteur sait que vous n'avez aucune dette et vous ne pouvez pas déposer de nouveau faillite pendant encore environ sept ans.
- Montrer un emploi stable au travail pendant un à deux ans.
- Gagnez un salaire ou un salaire régulier (cela ne s'applique pas au travail indépendant).
- Enregistrer un acompte d'au moins 10%.
- Évitez les paiements en retard et continuez à payer vos factures à temps; ne pas tomber derrière.
Comment les scores FICO affectent les taux d'intérêt lors de l'achat d'une maison avec un mauvais crédit
Nous avons parlé à Evelyne Jamet chez Vitek Mortgage au sujet des différences entre les scores FICO et de la façon dont cela se rapporte aux taux d'intérêt des emprunteurs. Les chiffres suivants sont en comparaison du taux d'intérêt d'un emprunteur avec un score FICO de 600 paierait qui n'a pas déposé faillite ou perdu une maison précédente à la forclusion. Ce scénario suppose que l'emprunteur avec un mauvais crédit est en baisse de 10% du prix d'achat en espèces et répond aux exigences d'assaisonnement ci-dessus.
- FICO Score de 600 à 640: + 1,625% sur le taux en vigueur. Cela signifie que si un emprunteur avec un bon crédit paie 5,875%, votre taux d'intérêt serait de 7,5%.
Un prêt amorti de 200 000 $ à 7,5% vous donnerait un paiement mensuel de 1 398 $.
- FICO Score de 560 à 580: + 2,875% sur le taux en vigueur. Cela signifie que si un emprunteur avec un bon crédit paie 5,875%, votre taux d'intérêt serait de 8,75%.
Un prêt amorti de 200 000 $ à 8,75% vous donnerait un paiement mensuel de 1 573 $.
- FICO Score de 540 à 559: + 3.425% sur le taux en vigueur. Cela signifie que si un emprunteur avec un bon crédit paie 5,875%, votre taux d'intérêt serait de 9,3%.
Un prêt amorti de 200 000 $ à 9,3% vous donnerait un paiement mensuel de 1 653 $.
- Score FICO Inférieur à 540 à 500: + 3.875% sur le taux en vigueur. Cela signifie que si un emprunteur avec un bon crédit paie 5,875%, votre taux d'intérêt serait de 9,75%.
Un prêt amorti de 200 000 $ à 9,75% vous donnerait un paiement mensuel de 1 718 $.
- Score FICO inférieur à 500: + 6,25% sur le taux en vigueur. Cela signifie que si un emprunteur avec un bon crédit paie 5,875%, votre taux d'intérêt serait de 12%. Avec un FICO de moins de 500, vous ne serez pas admissible à un prêt de 90%, mais vous pourriez être admissible à un prêt de 65%, par conséquent, vous devez augmenter votre mise de fonds de 10% à 35%.
Un prêt amorti de 200 000 $ à 12 % vous donnerait un paiement mensuel de 2 057 $.
Comparaison de FICO identiques contre des emprunteurs sans forclusion ou faillite
Un emprunteur sans faillite ou de forclusion avec une FICO de 600 recevrait un taux d'intérêt de 5,875% (basé sur ce qui précède) et paierait un paiement mensuel de 1183 $ sur un prêt amorti de 200 000 $. Vous pouvez voir que la faillite de dépôt ou d'avoir une forclusion sur votre dossier, même avec un score FICO de 600, entraîne une augmentation d'un paiement hypothécaire de 215 $ sur celui d'un emprunteur sans faillite ou forclusion. Cependant, cette différence de paiement vous permettra d'acheter une maison.
Alternative à la banque-financement pour mauvais crédit
Les emprunteurs qui ne sont pas satisfaits du taux offert par un prêteur conforme pourraient vouloir acheter une maison avec le financement du vendeur . Les contrats fonciers offrent une alternative viable. Typiquement, le financement du vendeur offre:
- Pas de qualification
- Baisse des taux d'intérêt
- Conditions flexibles et acomptes
- Fermeture rapide
Vous voudrez vérifier avec votre prêteur chaque année ou ainsi pour savoir si vous êtes admissible à un refinancement à un taux inférieur.
DIVULGATION: Vitek Mortgage est un vendeur privilégié pour mon entreprise de courtage et entretient une relation d'affiliation avec Lyon Real Estate. Evelyne Jamet gère des prêts uniquement au Nouveau-Mexique, au Colorado et en Californie et suggère aux emprunteurs avec un mauvais crédit de contacter un courtier hypothécaire FHA local.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.