Comment l'entiercement se rapporte à votre transaction immobilière

Images de fin de semaine inc. / Getty Images

Vous entendrez probablement le mot d' entiercement plusieurs fois pendant votre transaction d'achat de maison, et le terme peut être déroutant car il est utilisé pour décrire différents événements qui ont lieu avant et après le règlement immobilier, le jour de la clôture lorsque la propriété devient la vôtre .

Jetons un coup d'oeil à la définition du terme séquestre et les différentes façons dont il entre en jeu lors de votre transaction d'achat de maison.

L'entiercement: documents ou autre chose de valeur, souvent de l'argent, détenus par un tiers neutre afin d'être utilisé à une date ultérieure pour remplir une obligation.

L'engagement pendant le processus d'achat d'une maison

Dépôts d'argent Earnestest
Si vous achetez une maison, votre première exposition à l'entiercement était probablement associée au dépôt d'argent sérieux qui accompagnait votre offre d'achat de la maison. Cet argent est probablement entré dans le compte en fiducie de quelqu'un, où il restera entiercé , protégé par cette tierce partie neutre jusqu'à ce qu'il vous soit crédité lorsque la transaction se termine (ou est dispersé autrement si la transaction ne se termine pas).

Agent d'entiercement
Vous entendrez le terme séquestre utilisé pour décrire la société de titre, avocat ou une autre personne qui est embauché pour gérer votre transaction de clôture. Cette personne est souvent appelée agent d'entiercement parce qu'elle conserve tous les documents et les fonds liés à la transaction jusqu'au jour de la clôture.

Comptes d'entiercement du prêteur
Le terme séquestre est utilisé à nouveau pour décrire les comptes que votre prêteur met en place afin de payer votre assurance habitation et vos impôts fonciers lorsqu'ils deviennent exigibles. Rappelez-vous les initiales PITI? Vous les avez vus lorsque le prêteur a calculé votre paiement mensuel projeté. Ces lettres représentent les composants de chaque paiement:

Les factures d'impôt et d'assurance sont généralement envoyées directement à votre prêteur. Ces deux factures sont payées annuellement, mais la plupart des prêteurs exigent que vous payiez 1 / 12ème de la facture annuelle chaque mois. Le prêteur dépose les paiements partiels dans un compte séquestre, où ils s'accumulent jusqu'à ce qu'il soit temps de payer vos impôts et l'assurance l'année suivante.

Vous commencerez à financer vos comptes d'entiercement en effectuant un paiement à la clôture.

Directives du RESPA pour les comptes d'entiercement

La Loi sur les procédures de règlement des biens immobiliers (RESPA) comprend des lois que tous les prêteurs doivent suivre lorsqu'ils financent et gèrent leurs comptes d'entiercement.

Le RESPA n'exige pas que les emprunteurs maintiennent un compte séquestre auprès de leur prêteur - les prêteurs prennent cette décision. Les lois réglementent les montants maximums qu'un prêteur peut demander à un emprunteur de conserver dans un compte séquestre.

Coussins de compte d'entiercement

Les prêteurs peuvent exiger des emprunteurs qu'ils conservent un coussin , ou un excédent, dans leur compte séquestre pour couvrir les augmentations imprévues des factures d'impôt et d'assurance de l'année suivante.

Le coussin ne peut pas dépasser le sixième du montant total payé sur le compte chaque année. Cela équivaut généralement à deux mois de paiements d'entiercement.

La plupart des prêteurs exigent maintenant que les emprunteurs financent leurs comptes d'entiercement au maximum.

Les prêteurs doivent-ils payer des intérêts sur l'argent détenu dans des comptes séquestres? Le RESPA n'exige pas que les prêteurs paient des intérêts, mais certains États le font.

Que faire si mon prêteur ne paie pas mes impôts à temps? Le prêteur devrait payer vos impôts à temps si vos paiements hypothécaires ont été payés à temps. Le prêteur doit payer les pénalités qui vous ont été imposées en cas de retard de paiement. Si le prêteur refuse, vous pouvez déposer une plainte officielle auprès du RESPA.

Que dois-je faire si mon prêteur ne paie pas mon assurance contre les risques et que la police est annulée? Les prêteurs sont tenus d'effectuer les paiements à temps si vos paiements hypothécaires étaient à temps. Contactez le prêteur immédiatement et faxez une copie de la facture d'assurance, en s'assurant qu'il est envoyé au bon département. Parlez à un avocat si vous subissez des dommages en raison du défaut de paiement du prêteur.

Certaines personnes choisissent de payer la prime due pour s'assurer que leur couverture n'est pas terminée, puis traiter avec le prêteur pour le récupérer.

Que faire si mon prêteur me demande de garder trop d'argent en mains tierces? Demandez à votre prêteur pour une explication si elle exige que vous gardez un coussin d'entiercement qui est plus élevé que les fonds excédentaires 1/6 mentionné ci-dessus. Si leur réponse n'est pas satisfaisante, déposez une plainte auprès de HUD.