Alors que tous les emprunteurs potentiels sont uniques, vous pouvez faire partie du groupe de prendre une décision entre le faible acompte offert par la FHA ou le paiement mensuel inférieur que les options de financement classiques présentent habituellement par rapport au financement de la FHA.
En raison de l'absence d'assurance gouvernementale, les prêts conventionnels représentent un risque plus élevé pour les prêteurs.
Ainsi, si vous souhaitez financer votre achat de maison neuve avec un prêt conventionnel, vous devez souvent répondre à des exigences de crédit et de revenu plus strictes que celles qui financent leurs biens en utilisant une hypothèque FHA ou VA .
Si vous avez un bon crédit, un revenu stable et pouvez vous permettre l'acompte, les prêts conventionnels offrent souvent des taux d'intérêt plus bas que leurs homologues assurés par le gouvernement.
Ils peuvent également être plus faciles et plus rapides à fermer que leurs homologues soutenus par le gouvernement.
Alors que les prêts FHA exigent une propriété pour répondre aux directives strictes d'éligibilité en ce qui concerne le prix, l'emplacement et l'habitabilité, les prêteurs conventionnels ne sont pas liés par les mêmes règlements bureaucratiques.
Ainsi, les prêteurs peuvent souvent traiter les prêts hypothécaires conventionnels plus rapidement que les prêts hypothécaires assurés par le gouvernement. En outre, l'exigence d'acompte plus élevée des prêts conventionnels vous aide à constituer des capitaux propres plus rapidement.
La plupart des hypothèques conventionnelles vous obligent à rembourser le montant total du prêt à un taux d'intérêt fixe sur une période de 30 ans.
Vous pouvez également opter pour une hypothèque à taux variable dans laquelle le taux d'intérêt n'est pas fixe, mais plutôt lié au taux du marché actuel. Un emprunteur avec une hypothèque à taux variable peut s'attendre à ce que son taux d'intérêt fluctue périodiquement.
Le programme d'achat conventionnel est une excellente option lorsque vous cherchez à acheter une nouvelle maison en tant que résidence principale, résidence secondaire ou propriété d'investissement. Attention cependant, les trois types d'occupation viennent avec un ensemble de règles et de lignes directrices légèrement différentes sur la façon dont ils doivent être documentés.
Comme pour la plupart des lignes directrices en matière de souscription de prêts hypothécaires, au fur et à mesure que vous progressez dans le spectre des risques, de la résidence principale à l'immeuble de placement, les lignes directrices s'empilent les unes sur les autres.
Les directives de souscription de base pour Fannie Mae et Freddie Mac sont établies. En général, les lignes directrices de base qui sont nécessaires pour tous les emprunteurs pour répondre à certains points de crédit, le revenu, les antécédents de travail, la dette au revenu et les acomptes minimum.
Voici quelques-uns des éléments qu'un prêteur examinera en envisageant de financer.
Vos dépenses mensuelles totales
Votre revenu brut total par mois
Votre historique d'emploi
Votre pointage de crédit et votre historique de paiement
Vos actifs (vérification, épargne et comptes de retraite)
Une idée fausse commune au sujet des refinancements conventionnels est que vous avez besoin de 20% d'équité afin de se qualifier. La réalité est le financement conventionnel vous permet de refinancer avec aussi peu que 5% d'équité en combinaison avec une assurance hypothécaire financée, mensuelle, ou prêteur payé.
Pourquoi les prêts hypothécaires conventionnels sont-ils si grands?
Le programme d'achat conventionnel a des prix très compétitifs par rapport à d'autres programmes disponibles. Cela peut faire une grande différence dans votre paiement hypothécaire mensuel et même l'intérêt que vous paierez pendant la durée du prêt.
Votre professionnel de l'hypothèque doit illustrer clairement et concis les avantages et les inconvénients entre les prêts hypothécaires conventionnels et ceux offerts par la Federal Housing Administration (FHA), la Veterans Administration (VA) et le US Department of Agriculture (USDA).
Cela étant dit, parlons des prêts classiques qui tendent à offrir beaucoup plus de variété.
Avec un prêt conventionnel, qui comprend à la fois des prêts conformes et non conformes, vous pouvez vous procurer à peu près n'importe quoi, depuis un ARM d'un mois jusqu'à un prêt de 30 ans, et tout le reste.
Donc, si vous voulez une hypothèque fixe de 10 ans, ou un ARM de 7 ans, 20 ans fixe ou autre, un prêt conventionnel fournira probablement cette option hypothécaire et sera la façon dont vous voulez aller.
Un autre avantage des hypothèques conventionnelles est qu'elles sont disponibles à peu près toutes les banques et les prêteurs du pays. Cela signifie que vous pouvez utiliser n'importe quelle banque et / ou acheter votre taux un peu plus. Pas tous les prêteurs offrent des produits FHA, de sorte que vous pourriez être limité à cet égard.
En outre, les prêts conventionnels peuvent être utilisés pour financer à peu près toutes les propriétés, tandis que certains complexes de condos (et certaines maisons) ne sont pas approuvés pour le financement FHA.
Même si ce programme est plus difficile à qualifier, vous devez le prendre en considération, surtout si vous avez un avoir propre dans votre maison, un crédit supérieur à la moyenne ou si vous voulez éviter l'assurance hypothécaire.
Quelles sont les exigences de qualification typiques?
Veuillez noter que votre situation personnelle est probablement unique et que la liste ci-dessous n'est en aucun cas destinée à remplacer les documents demandés par un professionnel de l'hypothèque qui a personnellement examiné votre situation individuelle.
Score de crédit minimum 640 (620 peut être autorisé dans certaines circonstances)
Total de la dette par rapport au revenu inférieur à 45%
Taux d'endettement du logement par rapport au revenu inférieur à 35%
Aucun crédit dérogatoire majeur récent - faillite, forclusion ou vente à découvert
Vous devez vérifier votre acompte et obtenir des fonds auprès d'une source d'actifs autorisée et documentée
Revenu vérifiable, généralement 2 ans, avec des exceptions pour les diplômés récents et d'autres événements majeurs de la vie