Les prêts traditionnels sont coûteux, mais les avances de remboursement ont évolué
Dans le passé, les prêts d'anticipation de remboursement étaient chers - semblables aux prêts sur salaire . Ces prêts peuvent encore être là, bien que les principaux services de préparation d'impôt se sont éloignés d'eux.
Autour de 2012, les régulateurs ont pris des mesures pour empêcher les préparateurs d'impôts d'offrir des prêts anticipés de remboursement, notant qu'ils ont principalement profité des contribuables à faible revenu qui étaient les moins capables de les payer.
Les avances de remboursement d'aujourd'hui
Depuis la disparition, les avances de remboursement ont fait un retour. Les principales sociétés de préparation de déclarations de revenus annoncent le service dans les vitrines et dans les coins de rue. L'objectif de ces programmes est, sans surprise, d'attirer de nouveaux clients.
Argent gratuit? À certains de ces services fiscaux, les avances de remboursement sont vraiment gratuites: vous obtenez un prêt et vous ne payez pas d'intérêts ni de frais sur l'argent emprunté. S'il s'avère que l'IRS rembourse moins que vous avez reçu, le service fiscal pourrait ne pas être en mesure de venir après vous pour la différence (consulter un avocat local avant de supposer que vous êtes en clair).
Au lieu d'utiliser les prêts de remboursement comme un centre de profit, les avances de remboursement ont évolué pour devenir un outil d'acquisition de clients.
Les services fiscaux vous permettent d'emprunter de l'argent sans frais, et les intérêts qu'ils paient (et le risque qu'ils prennent) représentent un coût d'exploitation.
Vous payez toujours: Cependant, il n'y a pas de repas gratuit. Vous payez toujours des frais pour préparer vos impôts, et le coût des avances de remboursement est inclus dans les frais de préparation de taxe que tout le monde paie.
En outre, les services fiscaux trouvent toujours des moyens de générer des revenus supplémentaires en plus de vos frais de préparation.
- Si vous ne payez pas votre préparation d'impôt à l'avance (les frais étant déduits de votre déclaration à la place), les services fiscaux imposent généralement des frais supplémentaires. Ceux qui ont besoin de remboursements n'ont souvent pas l'argent pour payer la préparation à l'avance, donc c'est une source significative de revenus.
- Si vous utilisez une carte de paiement fournie par le service des impôts, la carte peut vous facturer des frais supplémentaires. Les cartes de débit prépayées peuvent avoir des frais mensuels et d'autres frais. Les cartes de crédit peuvent exiger des taux d'intérêt élevés et des frais annuels.
Prêts traditionnels d'anticipation de remboursement
Les prêts traditionnels de remboursement d'impôt sont moins favorables aux consommateurs que les avances de remboursement d'aujourd'hui. Cependant, vous pouvez toujours voir des offres pour ces types de prêts, il est donc important de comprendre comment ils fonctionnent. Ces prêts sont généralement financés par de petites sociétés de financement - et non par de grandes banques qui travaillent avec des services de préparation de déclarations de revenus.
Avec l'ancienne version des prêts, vous obtiendrez approuvé en fonction de l'attente d'un prêt provenant de l'IRS. Votre préparateur peut fournir une carte prépayée avec des fonds chargés sur celui-ci, un chèque papier, ou un dépôt électronique sur votre compte bancaire.
Une fois que l'IRS traite votre retour, le remboursement va directement à votre prêteur.
Le prêt est remboursé, et vous avez terminé.
Frais
Les prêts traditionnels d'anticipation de remboursement sont chers. Vous n'empruntez réellement que quelques semaines, mais vous devez payer des frais et des intérêts sur le prêt. Ces coûts, convertis en taux annuel , sont généralement assez élevés (plusieurs centaines de pourcent). Essentiellement, vous payez des frais pour obtenir votre propre argent plus rapidement que vous ne l'auriez autrement.
Les préparateurs d'impôt facturent généralement des frais fixes pour traiter votre prêt d'anticipation de remboursement. Ces frais peuvent être autour de 30 $ pour un remboursement fédéral, plus des frais supplémentaires pour les remboursements de l'État. De plus, vous pourriez avoir à payer un supplément, selon la façon dont vous obtenez les fonds (des frais supplémentaires de 30 $ pour imprimer un chèque ou fournir une carte de débit ne sont pas inconnus).
Des risques
Mis à part le coût élevé, vous ne savez jamais avec certitude combien vous obtiendrez de l'IRS.
Si votre préparateur d'impôt se trompe ou si l'IRS refuse l'une de vos déductions, vous pourriez vous retrouver avec moins d'argent que vous avez emprunté. Mais vous devez toujours rembourser le prêt. Qui plus est, l'IRS pourrait retenir des fonds pour des choses comme les pensions alimentaires pour enfants non payés ou les privilèges fiscaux .
Le prêteur sait que votre prêt sera remboursé parce qu'il a préparé votre déclaration de revenus - il sait combien vous pouvez attendre de votre remboursement. C'est donc un prêt à faible risque pour votre prêteur - mais vous payez comme si vous étiez un emprunteur à haut risque.
Lorsque vous additionnez les frais par rapport au montant que la plupart des gens empruntent, ces prêts peuvent finir par coûter à peu près autant que les prêts sur salaire (qui sont notoirement chers).
Alternatives aux prêts et avances
Utilisez le dépôt direct: Dans la plupart des cas, il vaut mieux attendre votre remboursement. L'IRS estime que vous obtiendrez votre remboursement dans environ dix jours si vous déposez et utilisez le dépôt direct. Payer 40 $ ou plus pendant dix jours, c'est beaucoup d'argent. Apprenez à fournir des instructions de dépôt direct .
Minimisez votre remboursement: Si vous comptez sur des remboursements annuels, vous rendez votre vie difficile, accordant à l'IRS un prêt sans intérêt, et vous payez des frais importants pendant que vous y êtes. Ajustez votre retenue afin que votre employeur prenne le bon montant de votre salaire, et développez un budget pour que vous économisiez de l'argent chaque mois. Certaines personnes utilisent des remboursements d'impôt pour rembourser leur dette de vacances, mais il vaut mieux économiser à l'avance et payer en espèces pour les cadeaux.
Emprunter ailleurs: Si vous devez absolument emprunter immédiatement, recherchez des alternatives moins coûteuses. Un préparateur d'impôt fait vos impôts - ce n'est pas le meilleur endroit pour obtenir un prêt. Vous payez un prix pour plus de commodité lorsque vous utilisez un prêt de remboursement d'impôt, mais d'autres prêteurs seront heureux de se faire concurrence pour votre entreprise et vous donner une meilleure affaire.
- Emprunter auprès de prêteurs en ligne , y compris les prêteurs peer to peer.
- Demander des prêts non garantis auprès de votre banque ou caisse populaire.