Les factures médicales détruisent-elles vraiment les familles américaines?
La hausse des coûts des soins de santé rend ces statistiques crédibles.
Mais pourquoi sont-ils si différents? Et quel est l'impact réel des faillites médicales sur l'économie? Le plus important, quelle est la meilleure façon pour vous d'éviter de devenir l'une de ces statistiques?
Faits sur la faillite médicale
Une des raisons pour lesquelles les estimations sont si différentes est qu'elles ont été faites au cours d'années différentes. Ces années suivaient la Grande Récession . En conséquence, les taux de faillite de toutes sortes ont explosé. Les faillites de consommateurs sont passées de 822 590 en 2007 à 1,5 million en 2010. Depuis lors, elles sont tombées à 770 846 en 2016.
C'est l'une des raisons pour lesquelles l'estimation du président Obama est si élevée. En 2009, il y a eu 1,4 million de faillites. Obama a basé son calcul sur une étude Harvard 2009 coauthored par son assistant, Elizabeth Warren. Il a déclaré que 62,1% de toutes les faillites étaient dues à des frais médicaux. Les chercheurs ont interrogé ceux qui ont déclaré faillite entre janvier et avril 2007. Il a défini les causes médicales comme celles qui incluent les hypothèques d'une maison pour payer les frais médicaux.
Il comprenait également ceux qui avaient des frais médicaux de plus de 1 000 $ ou qui ont perdu au moins deux semaines de travail en raison d'une maladie. Plusieurs scientifiques ont reproché aux chercheurs d'être trop larges, y compris ces deux dernières raisons.
Malgré tout, les calculs d'Obama étaient un peu élevés. Multiplier 1,4 millions de faillites par 62,1 pour cent de l'étude de Harvard, et vous obtenez 877,372 faillites créées par des frais médicaux.
En 2011, les chercheurs Tal Gross et Matthew Notowidigbo ont constaté que les frais médicaux des patients ont causé 26% des faillites. Leur étude n'a porté que sur les débiteurs à faible revenu.
En 2013, deux études ont abouti à des conclusions extrêmement différentes. Le plus largement rapporté a été fait par Nerdwallet Health. Les chercheurs ont basé leurs estimations sur l'étude Harvard de 2009. Ils ont exclu les faillites dues à des pertes d'emplois dues à des problèmes médicaux. Les chercheurs ont déclaré que 57,1% était plus précis.
Plus tard cette année, CNBC a rapporté que Nerdwallet a constaté que les factures médicales ont causé 646.812 Américains à déclarer la banqueroute. CNBC a extrapolé cela à tout le monde dans leur foyer. Le ménage moyen compte 3 personnes, ce qui représente 2 millions de personnes touchées.
Le même Facebook a résumé le même article pour arriver à son estimation de 643 000 faillites médicales. Le mythe-buster Snopes a utilisé l'étude pour réfuter le mème de Facebook qui a dit que 643 000 Américains font faillite chaque année en raison de factures médicales.
Également en 2013, l'avocat de faillite Daniel Austin a constaté que jusqu'à 26 pour cent des faillites étaient principalement dues aux frais médicaux. Il a seulement compté les coûts médicaux importants comme une cause majeure de faillite.
Ces coûts importants représentaient plus de 50% de la dette totale du répondant, soit plus de 50% de son revenu. Le nombre total de faillites personnelles en 2013 était de 1 038 720. Multipliez 26% par le nombre total de faillites et vous obtenez 270 067 faillites.
En 2015, la Fondation de la famille Kaiser a constaté que les factures médicales ont fait 1 million d'adultes déclarent faillite. Son enquête a révélé que 26 pour cent des Américains âgés de 18 à 64 ans ont lutté pour payer leurs factures médicales. Selon le recensement américain, ce sont 52 millions d'adultes. L'enquête a révélé que 2%, ou 1 million, ont déclaré avoir déclaré faillite cette année-là.
Qui pouvez-vous croire?
Les chercheurs sont en désaccord sur combien de factures médicales provoquent des faillites. Le plus gros problème dans la réponse à la question est que ceux qui déclarent faillite ne sont pas tenus d'indiquer la raison. En conséquence, les estimations sont basées sur des enquêtes.
La méthodologie diffère d'une étude à l'autre. Cela dépend de la façon dont les chercheurs et les répondants au sondage définissent la dette médicale.
Deuxièmement, une variété de facteurs provoquent des faillites. La plupart des personnes ayant une dette médicale ont d'autres dettes. Ils peuvent aussi avoir de faibles revenus, peu d'économies et des pertes d'emplois. Cela rend difficile de déterminer si la faillite bancaire était due à la seule dette médicale. Par exemple, l'étude de la Kaiser Family Foundation a révélé que seulement 3 pour cent ont déclaré que leur bankrutpcy était en raison de la dette médicale. Mais 8% ont dit que c'était une combinaison de dettes médicales et autres.
Il a également constaté que les assurés étaient un peu plus susceptibles de déclarer faillite (3%) que les non assurés (1%). Ce pourrait être parce qu'ils pensaient qu'ils étaient protégés contre les factures médicales. Beaucoup n'étaient pas préparés à des coûts de franchise et de coassurance imprévus. Près d'un tiers ne savaient pas qu'un hôpital ou un service particulier ne faisait pas partie de leur plan. Une personne sur quatre a conclu que l'assurance avait rejeté ses demandes.
Comment les gens d'assurance se retrouvent-ils avec autant de factures? Après des franchises élevées , des paiements de coassurance et des limites annuelles / à vie , l'assurance a été épuisée. D'autres sociétés ont refusé des réclamations ou ont simplement annulé l'assurance.
Comment éviter la faillite médicale
Ce n'est pas une bonne idée de déclarer faillite pour acquitter les frais médicaux. D'une part, une faillite reste sur votre dossier pendant 10 ans. Vous ne pouvez pas être en mesure de louer un appartement, obtenir un prêt auto, ou acheter une maison. Certains employeurs rejetteraient votre demande d'emploi pour cette raison.
Dans certains états, vous risquez de perdre votre maison. Par exemple, Nebraska protège seulement 12 500 $ de la valeur nette de la maison contre la saisie. Au total, vous pourriez perdre 100 968 $ en actifs. La plus grande perte est dans le Delaware, où vous pourriez perdre 125 745 $ en moyenne.
De plus, la faillite est chère. Les coûts moyens sont de 1 500 $ à 3 000 $ pour un dépôt en vertu du chapitre 7 avec un avocat. Les coûts moyens du chapitre 13 vont de 3 000 $ à 4 000 $ avec un avocat. Ce sont les coûts moyens nationaux. Les coûts pourraient être beaucoup plus élevés dans de nombreux États de l'Est.
La meilleure façon d'éviter la faillite médicale est d'éviter les frais médicaux. Pour ce faire, vous devez prévenir ou gérer les maladies chroniques. Les plus coûteux sont le diabète, à 26 971 $ par famille, et les troubles neurologiques comme la sclérose en plaques, qui coûtent en moyenne 34 167 $. La plus grande dépense est l'hospitalisation, qui a causé la moitié des faillites.
Les frais médicaux élevés des accidents ne peuvent pas être évités. Pour ces situations, un coussin financier est un must. Sock away trois à six mois de dépenses dans un compte d'épargne ou de marché monétaire. Seulement un tiers des Américains ont plus de 1 000 $ d'économies.
Comme le montre la recherche, l'assurance maladie ne vous protégera pas complètement. Beaucoup de gens ont été mis en faillite par des franchises élevées et autres frais remboursables. Vous devriez avoir au moins le montant de votre franchise en épargne.