Est-il illégal de trouver une «utilisation alternative» pour l'argent?
Pour savoir ce qui est autorisé, vérifiez votre contrat de prêt. Dans certains cas, il existe des restrictions, mais d'autres prêts vous permettent de faire ce que vous voulez avec l'argent.
Certaines personnes contractent même des prêts sans avoir l' intention d'utiliser l'argent comme la banque le pense. Les emprunteurs les plus éhontés investissent l'argent dans l'espoir de gagner plus qu'ils ne paient en intérêts (également connu sous le nom de «spread»). D'autres utilisent simplement les fonds pour la vie quotidienne: payer des factures, acheter de l'épicerie, etc.
Prêts à but spécifique
Avec certains prêts, les prêteurs veulent restreindre la façon dont les fonds sont utilisés. Les taux d'intérêt des prêts tiennent généralement compte du risque que le prêteur s'attend à prendre, et cela dépend en partie de l'objectif du prêt. Les prêts plus risqués ont des termes différents et sont plus chers que les prêts moins risqués.
Vous pourriez même ne pas être en mesure d' obtenir certains prêts, sauf si l'argent va vers un achat spécifique.
Les prêts immobiliers (ou hypothèques) sont généralement utilisés pour acheter une maison ou refinancer un prêt immobilier existant . Il est pratiquement impossible d'obtenir cet argent, sauf si vous passez par un processus de clôture qui implique l'utilisation de la propriété en garantie du prêt .
De cette façon, si vous arrêtez de faire des paiements, le prêteur peut saisir et vendre la propriété pour récupérer leur argent.
Qu'en est-il de retirer de l'argent? Si vous détenez une part importante de votre maison , vous pouvez emprunter contre elle, mais vous risquez de perdre votre maison si vous ne pouvez pas rembourser le prêt. Prenant de l'argent sous la forme d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'une ligne de crédit vous permet d'utiliser les fonds pour presque n'importe quoi.
Les prêts auto sont similaires aux prêts à la maison: le véhicule que vous achetez garantit le prêt, de sorte que le prêteur prend moins de risques. Vous n'obtenez généralement pas un titre clair dans ces cas - votre prêteur a un privilège sur le véhicule jusqu'à ce que vous remboursez le prêt. Cela rend plus difficile pour vous de vendre la voiture pour de l'argent . Cela dit, les prêts automobiles ont tendance à être plus petits que les prêts immobiliers, de sorte que les prêteurs ne sont pas aussi strictes. Vous pourriez être en mesure d'obtenir un chèque jusqu'à 110% de la valeur de la voiture, en laissant un peu d'argent pour l'enregistrement et les dépenses similaires.
Les prêts étudiants sont particulièrement délicats. Le gouvernement subventionne certains frais d'intérêt sur les prêts étudiants, car une population instruite est considérée comme un bon investissement. De plus, les banques sont disposées à offrir des prêts étudiants attrayants parce que les adultes ayant fait des études collégiales seront plus susceptibles d'avoir le revenu nécessaire pour le remboursement.
Avec les prêts étudiants , vous vous retrouvez avec une grosse somme d'argent dans votre compte bancaire, et personne ne regarde pour voir ce que vous faites avec les fonds. Vous êtes censé dépenser cet argent pour des dépenses liées à l'enseignement supérieur, mais qu'est-ce que cela signifie? Les frais de scolarité et les frais sont évidemment des dépenses acceptables, tout comme le loyer (mais devriez-vous louer un endroit cher?). Des vacances ou une nouvelle télévision n'est généralement pas une dépense acceptable parce que vous n'avez pas besoin de ces choses pour terminer vos études.
Les prêts aux entreprises sont également susceptibles de venir avec des restrictions. Par exemple, les prêts Small Business Administration (SBA) ne peuvent être utilisés que pour exploiter votre entreprise. Vous ne pouvez pas les utiliser pour rembourser d'autres dettes, acheter quelque chose dans l'espoir d'une augmentation de la valeur, ou à toute autre fin "qui n'est pas considéré comme un but commercial solide tel que déterminé par SBA."
Les prêts personnels peuvent être utilisés pour pratiquement tout. Vous ne donnez aucune garantie et vous n'acceptez pas d'utiliser l'argent dans un but précis. Les prêts personnels comprennent les cartes de crédit et les prêts de signature de votre banque ou coopérative de crédit. Les prêts des prêteurs en ligne et des prêteurs entre pairs sont souvent aussi des prêts personnels.
Vérifiez votre accord
Si votre contrat / entente stipule que vous devez utiliser les fonds dans un but précis, vous prenez un risque en faisant quelque chose que vous avez accepté de ne pas faire.
Si vous ne tenez pas votre part du marché, le prêteur peut choisir de mettre fin à l'entente et exiger que vous retourniez l'argent (en d'autres termes, vous devrez rembourser le prêt immédiatement). Obtenir l'argent rapidement et sans frais peut être un défi. Par exemple, vous pourriez avoir à payer une pénalité pour une distribution anticipée à partir d'un CD, ou vous pourriez ne pas avoir l'argent disponible n'importe où - ce qui vous ferait défaut sur le prêt .
Est-ce illégal?
Techniquement, l'utilisation de votre argent de prêt à des fins «alternatives» pourrait ne pas être illégale. Cependant, il y a un risque que votre prêteur intentera une action en justice contre vous (s'il découvre que vous avez utilisé l'argent d'une manière différente de ce que vous avez promis et que vous êtes en défaut).
Complications
Faire preuve de créativité avec votre argent de prêt peut entraîner plusieurs problèmes. D'abord, vous pourriez vous retrouver dans la dette, et vous devrez rembourser ces prêts à un moment donné. Les prêts étudiants peuvent être particulièrement gênants. Ces dettes sont difficiles à éliminer - même en cas de faillite - alors elles vous hanteront à vie si vous vous retrouvez au-dessus de votre tête.
Même un prêt automobile peut causer des problèmes. Si vous empruntez trop, vous constaterez que vous devez plus sur le véhicule que cela vaut la peine (aussi connu comme étant à l'envers ). En conséquence, vous aurez du mal à vendre le véhicule - vous devrez écrire un chèque pour vous en débarrasser - ou vous continuerez à faire des paiements longtemps après que la voiture ne vaut plus rien.
Certains prêteurs fixent des tailles de prêt minimum et pourraient exiger que vous empruntiez plus que nécessaire. Si cela vous arrive, ne traitez pas l'argent comme un cadeau. Utilisez-le pour rembourser d'autres dettes ou renvoyez cet argent à votre prêteur (en supposant qu'il n'y ait pas de pénalité de remboursement anticipé ).