8 étapes pour faire face à la retraite forcée

  • 01 Comment faire face à la retraite forcée -

    Selon une nouvelle étude de la Financière Sun Life, plus de 20% des travailleurs américains sont contraints de prendre une retraite anticipée en raison de mises à pied, de compressions et de fermetures. À une époque où les retraites sont passées à la trappe et où l'avenir de la sécurité sociale est incertain, le rapport constate qu'ils se retrouvent souvent avec la moitié des économies et des investissements escomptés qu'ils prévoyaient pour leur âge d'or. Les services de presse de Reuters soulignent que les résultats ne sont pas entièrement surprenants: la moitié était le résultat d'actions de sociétés avec la deuxième cause principale de la retraite forcée étant la blessure et la maladie; il a également déclaré que les obligations familiales étaient la raison pour laquelle dix pour cent des femmes sont parties alors que seulement deux pour cent des hommes.

    Dans cet article étape par étape, nous vous donnerons quelques bonnes idées sur la façon de faire face à la retraite forcée. Comment protéger vos investissements, aller de l'avant et commencer votre nouvelle vie.

    Le vieux paradigme de la "compagnie" homme ou femme est mort

    Il y a une génération, un homme ou une femme pouvait aller travailler pour une entreprise, mener une longue et épanouissante carrière au service de l'entreprise. En échange, il bénéficiait d'une retraite confortable grâce au régime de retraite des entreprises, d'augmentations salariales régulières, de prestations de soins de santé généreuses et d'une foule d'avantages comprenant des assistants, du café gratuit, une cafétéria servant des aliments peu coûteux et d'autres coûts. des initiatives d'épargne que de nombreux travailleurs n'ont pas pleinement appréciées. Aujourd'hui, dans tous les cas ou industries exceptionnels, cette expérience a disparu. Ce changement est le résultat de la «destruction créatrice», un terme inventé en 1942 par l'économiste Joseph Schumpeter.

  • 02 Le vieux paradigme de la "compagnie" homme ou femme est mort

    Malgré ce que vous avez entendu de la part de quelques factions des médias, ces changements peuvent en fait être très bons pour l'économie des États-Unis. Il se trouve que les industries qui étaient les plus généreuses pouvaient difficilement se permettre les largesses qu'ils ont accumulées sur les employés. Maintenant, la génération actuelle paie pour ces erreurs avec les faillites d'entreprises. Dans l'industrie du transport aérien, par exemple, beaucoup déplorent les anciens hauts salaires du passé. Pourtant, ce qu'ils ne réalisent pas, c'est que toute la «famille», si vous deviez penser aux États-Unis de cette façon, est bien meilleure - pensez que voler à travers le pays coûtait des milliers de dollars (ce qui n'est même pas ajusté pour l'inflation! ). Aujourd'hui, les entreprises et les familles peuvent voyager pratiquement n'importe où dans le pays pour une fraction de la dépense, ce qui se traduit par un niveau de vie plus élevé pour tout le monde à l'extérieur de l'industrie. (Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas devenir riche tout en travaillant dans une telle industrie.Pour plus d'informations, lisez Oui, Virginie, vous aussi peut être riche .)

    Pourtant, les ramifications sont claires: ces gains de productivité vont être ressentis par les entreprises. Qui possède les entreprises? C'est vrai - les actionnaires individuels; tout le monde de votre grand-mère à l'ouvrier d'usine local, et les avocats puissants sur Park Avenue. Si vous vous concentrez sur l'utilisation de votre argent pour acquérir la propriété d'America, Inc., vous êtes susceptible de faire très, très bien sur de longues périodes de temps. Si, toutefois, vous vous attendez à pouvoir dépenser tout votre revenu tout en conservant l'existence confortable du passé, vous allez être très déçu lorsque vous vieillirez en réalisant que vous n'êtes plus capable de travailler et que vous pouvez Ne payez pas votre facture de chauffage. Ce qu'il y a de formidable dans ce pays, c'est qu'il revient au choix individuel. Vous ne pouvez pas commencer ce voyage jusqu'à ce que vous acceptiez finalement, au fond, que la seule personne qui peut assurer votre retraite est vous.

  • 03 Ajustez votre structure de dépenses immédiatement

    La principale raison pour laquelle les gens ont des ennuis quand ils rencontrent des difficultés financières inattendues, c'est qu'ils continuent à vivre exactement comme auparavant sans ajuster leur structure de coûts. Le même paiement de la maison. Le même paiement de voiture. Les mêmes luxes tels que des cafés à 4 $ et des salades de concepteur aux endroits de déjeuner de puissance - n'importe quoi qui soit votre indulgence individuelle.

    Au lieu de cela, vous devriez immédiatement éliminer toutes les dépenses non vitales, même si vous pensez que vous pouvez vous le permettre jusqu'à ce que vous puissiez vous asseoir et mettre un stylo sur papier pour avoir une idée de l'endroit où vous vous situez vraiment. Mettez votre rendez-vous capillaire, essayez de marcher ou de faire du vélo si vous n'avez pas à conduire, et peut-être vendre cette nouvelle voiture et la remplacer par une belle mais utilisée. La clé ici est de s'assurer que votre valeur nette ne commence pas à plonger parce que vous vivez de l'épargne, en brûlant de l'argent.

    Vous voudrez peut-être envisager de prendre du travail temporaire dans un emploi moins bien rémunéré simplement pour garder votre flux de trésorerie en bonne santé et protéger votre famille. Envisagez de devenir un vérificateur chez Wal-Mart ou Home Depot ; peut-être ouvrir un site de commerce électronique pour essayer de générer de l'argent via le web. Quoi qu'il en soit, l'objectif ici n'est pas une carrière, mais de protéger votre bilan en gagnant suffisamment pour que, combiné à vos réductions de dépenses, vous fassiez du surplace.

  • 04 Ne touchez pas votre 401k! Sérieusement!

    Je m'en fiche si votre maison a brûlé et que vous avez épuisé toutes vos économies - ne sortez jamais l'argent de votre compte 401k plus tôt parce que vous avez une crise de trésorerie à court terme. Je vais le dire: c'est STUPID. Mes excuses pour être franc, mais il vient du même endroit d'amour comme un père parle à sa fille adolescente sur les dangers de rester dehors tard le soir du bal - nous voulons juste le meilleur pour vous! Étant donné que vos retraits seront non seulement imposés aux taux habituels, mais qu'ils seront assujettis à une pénalité supplémentaire de 10%, sans compter que vous avez perdu tout le capital composé que vous auriez gagné entre-temps. la vraie richesse abandonnée est absolument stupéfiante .

    Par exemple, si vous avez 20 ans de retraite et que vous retirez 25 000 $ de votre 401k pour joindre les deux bouts et rembourser vos dettes, vous aurez perdu environ 201 558 $ en esp'eces futures qui auraient pu rapporter près de 1 000 $ par mois en revenus de retraite. sans jamais toucher le principal. Qu'allez-vous obtenir en échange? En supposant que vous êtes dans la tranche de 25%, avec la pénalité supplémentaire, vous obtiendrez 16 250 $ en argent aujourd'hui. Lequel préférerais-tu avoir? Payer vos factures maintenant et se sentir un peu mieux avec les 16 250 $ en espèces ou attendre et avoir une somme forfaitaire de 201 558 $ qui peut soutenir un flux de rente pour la vie? Au lieu de cela, les planificateurs financiers célèbres tels que Suze Orman vous ont recommandé d'ouvrir une carte de crédit qui a zéro pour cent d'intérêt pendant une période prolongée et d'en vivre jusqu'à ce que vous puissiez obtenir un autre emploi. Tant que vous pouvez prendre soin de la facture avant que le taux d'intérêt ne revienne à un niveau supérieur, vous finirez avec beaucoup, beaucoup plus d'argent à long terme. C'est plus d'argent pour vous aider à réaliser vos rêves et ceux de votre famille.

  • 05 Ne pas oublier d'utiliser un IRA Rollover

    Si l'on se fonde sur notre dernier point, il est très tentant pour certaines personnes de retirer entièrement leur régime de retraite. Encore une fois, ce serait une erreur tragique en ce qui concerne votre réussite financière à long terme. Vos choix sont de transférer vos actifs existants 401k dans un nouvel IRA soi-disant "rollover" à une institution financière comme votre société de courtage ou votre banque ou de déposer les fonds dans un IRA existant. La première option est généralement la meilleure des deux idées parce que si votre futur employeur vous permet d'apporter vos anciens actifs de votre ancien régime de retraite parrainé par l'entreprise, vous pouvez simplement les transférer dans votre nouveau plan 401k après votre embauche. Si vous mélangez des actifs, cependant, vous n'avez pas de chance.

    En outre, la meilleure option consiste à demander à votre employeur de transférer l'argent directement dans votre nouveau compte. Sinon, vous devrez faire face à une retenue obligatoire de l'IRS de vingt pour cent.

  • 06 Vérifiez la couverture de votre conjoint ou partenaire

    Celui-ci est court et à point, mais c'est absolument vital. Parfois, vous pouvez obtenir une couverture par l'intermédiaire de l'employeur de votre conjoint. En plus d'épargner de précieux capitaux d'investissement en réduisant les dépenses, cela peut vous aider à vous protéger pendant que vous tentez de trouver un nouvel emploi ou un nouveau cheminement de carrière dans le cas d'une tragédie médicale ou d'une tragédie majeure. Habituellement, votre conjoint ou partenaire devra simplement vérifier auprès du service des ressources humaines pour savoir quelles options sont à leur disposition et à quel coût

    Une chose que vous pourriez vouloir considérer si elle n'est pas offerte par l'employeur de votre conjoint est l'assurance-invalidité. Cela vous protégera, vous et votre famille, si vous devenez gravement handicapé. Généralement, il existe deux types d'assurance-invalidité: à court terme qui couvre de deux semaines à deux ans et à long terme qui couvre des périodes de plus de deux ans. Fondamentalement, il remplace votre revenu si vous êtes incapable de travailler en raison d'une invalidité, ce qui peut vous aider à éviter de devoir liquider vos investissements et vos comptes de retraite pour payer les services médicaux.

  • 07 Devriez-vous prendre un rachat?

    Souvent, dans le but de satisfaire à la fois les actionnaires et leurs agents, le conseil d'administration, qui doit réduire les coûts pour sauver l'entreprise et / ou améliorer la performance tout en évitant les licenciements douloureux, offrira aux employés des packages de rachat précoce. prendre une retraite anticipée en échange d'un niveau prédéterminé de prestations garanties, comme un paiement en espèces, des rentes viagères, etc. Il s'agit en fait d'un excellent outil, car il permet à ceux qui le désirent de le faire à un taux supérieur à la moyenne. , les rend heureux tout en gardant autant d'employés que possible sur le personnel qui veut continuer à travailler. Alors, comment savez-vous si vous devez prendre une offre de rachat anticipé?

    Posez-vous ces questions ...

    • Est-ce que j'aime ce que je fais? Est-ce que je me présente au travail pour quelque chose de plus que l'argent ou suis-je surtout intéressé par un chèque de paie? Si la réponse est la dernière, vous pourriez vouloir prendre le rachat et se retirer tôt.
    • Pourrais-je trouver un travail supplémentaire assez rapidement pour que le rachat puisse être ajouté à mes comptes de retraite existants? L'argent peut être un bon coup de pouce supplémentaire qui peut réellement vous rapprocher de vos objectifs financiers si investi judicieusement.
    • Comment suis-je certain que si je ne prends pas l'offre de rachat, je serai licencié de toute façon? Souvent, les travailleurs qui ne prennent pas une retraite anticipée font une offre et sont congédiés avec une fraction de ce qu'ils auraient autrement reçu s'ils avaient choisi de partir volontairement. Malheureusement, il s'agit simplement d'un jeu de chance: avez-vous ce que l'entreprise recherche en apportant des compétences spécifiques qui ne sont pas largement partagées par d'autres membres du personnel? Serait-il moins cher d'éliminer votre emploi et de vous remplacer par un employé moins bien payé? Êtes-vous dans une situation financière pour prendre ce risque? Si ce n'est pas le cas, vous pourriez envisager l'offre de rachat et prendre votre retraite anticipée.
  • 08 C'est dur ... Mais ne le prenez pas personnellement

    C'est la partie la plus difficile. Beaucoup de gens considèrent leur travail comme une extension de leur identité. Ils ne peuvent séparer leur propre valeur intrinsèque et leur propre estime de soi de ce qu'ils font; le peintre jauge son succès à l'accueil de sa communauté, la star de l'opéra sur les ovations montrées par le public lors d'un appel au rideau, le chef d'entreprise sur les profits qu'il transforme en patron, et l'ouvrier sur la qualité du produit qu'il produit . Quand quelqu'un vient soudainement vers vous et dit: «Merci, mais nous n'avons plus besoin de vous», cela peut être dévastateur non seulement sur le plan financier, mais aussi émotionnel.

    L'important est de voir cela comme une opportunité. Vouliez-vous que cela se produise? Probablement pas. Mais vous avez maintenant l'opportunité d'ajuster votre vie et de l'organiser comme vous le voulez; un nouveau départ. Tant que vous éviterez les erreurs dont nous avons parlé - encaisser votre 401k, vivre avec la même structure de dépenses, rester en dehors du marché du travail pendant que vous cherchez le travail «parfait» au lieu de prendre quelque chose qui génère de l'argent entre-temps vous devriez pouvoir atterrir sur vos pieds. En attendant, vous voudrez peut-être consulter certains de nos autres articles sur la retraite ...