Trois raisons pour lesquelles les Américains sont tellement endettés
Il existe deux types de dettes à la consommation: les cartes de crédit (renouvelable) et les prêts à paiement forfaitaire (non renouvelable). La dette de carte de crédit est appelée renouvelable car elle doit être remboursée chaque mois. Ils encourent des taux d'intérêt variables indexés sur le Libor .
La dette non renouvelable n'est pas remboursée chaque mois. Au lieu de cela, ces prêts sont généralement détenus pour la durée de vie de l'actif sous-jacent. Les emprunteurs peuvent choisir entre des prêts avec des taux d'intérêt fixes ou des taux variables. La plupart des dettes non renouvelables sont des prêts automobiles ou des prêts scolaires.
Bien que les prêts hypothécaires à domicile sont également un énorme prêt, ils ne sont pas un type de dette à la consommation. Au lieu de cela, ils sont des investissements personnels dans l'immobilier résidentiel.
Statistiques
En février 2018, la dette des consommateurs américains a augmenté de 3,3% pour atteindre 3 867 000 milliards de dollars. Cela a dépassé le record du mois dernier de 3,857 milliards de dollars.
De ce montant, 2,837 milliards de dollars était une dette non renouvelable, et il a augmenté de 4,4%. La plus grande partie de la croissance provient de l'éducation et des prêts automobiles. Les données les plus récentes datent de décembre 2017. Elles montrent que la dette scolaire totalisait 1 491 billions de dollars et que les prêts automobiles s'élevaient à 1 111 000 milliards de dollars.
La dette sur cartes de crédit a totalisé 1,031 billion de dollars en février, en hausse de 0,2%. Il a dépassé le record de 1,02 billion de dollars fixé en avril 2008.
Mais la dette de carte de crédit ne représente que 26,7% de la dette totale. Il était de 38% en 2008.
La Réserve fédérale rapporte sur la dette des consommateurs chaque mois. Voici les statistiques historiques par mois depuis 1943.
Pourquoi les Américains sont tellement endettés
Pourquoi la dette en Amérique est-elle si élevée? Il y a trois raisons.
Tout d'abord, la dette de carte de crédit a augmenté en raison de la Loi sur la protection de la faillite de 2005 .
La Loi a rendu plus difficile pour les gens de déclarer faillite. En conséquence, ils se sont tournés vers les cartes de crédit dans une tentative désespérée de payer leurs factures. La dette sur les cartes de crédit a atteint son sommet record de 1,028 billion de dollars en juillet 2008, soit une moyenne de 8 640 $ par ménage. La majeure partie de cette dette devait couvrir des frais médicaux imprévus. En conséquence, les coûts des soins de santé sont la principale cause de faillite .
La récession a réduit la dette de carte de crédit. Il a chuté de plus de 10% au cours de chacun des trois premiers mois de 2009. Pendant la récession, les banques ont réduit leurs prêts à la consommation. Ensuite, le Dodd-Frank Wall Street Reform Act a augmenté la réglementation sur les cartes de crédit. Il a également créé l' Agence de Protection Financière du Consommateur pour appliquer ces règlements. En outre, les banques ont resserré les normes de crédit. En avril 2011, la dette sur les cartes de crédit était tombée à 839,6 milliards de dollars. Malgré ces baisses, le ménage américain moyen devait encore 7 055 $ chacun.
Deuxièmement, les prêts automobiles ont tellement augmenté en raison des faibles taux d'intérêt. Les gens ont profité de la politique monétaire expansive de la Réserve fédérale. La Fed a abaissé les taux en 2008 pour lutter contre la récession. Ces prêts sont de trois à cinq ans. Si l'emprunteur ne parvient pas à effectuer les paiements, la banque récupérera généralement l'actif sous-jacent.
Troisièmement, les prêts scolaires ont augmenté pendant la récession, les chômeurs cherchant à améliorer leurs compétences. En 2010, la Loi sur les soins abordables a permis au gouvernement fédéral de prendre en charge le programme de prêts aux étudiants . Il a remplacé Sallie Mae , l'administrateur précédent. En éliminant l'intermédiaire, le gouvernement a réduit les coûts et augmenté la disponibilité de l'aide à l'éducation. Il a contribué à faire passer la dette non renouvelable de 62% de la dette à la consommation en 2008 à 73% en 2017.
Les prêts scolaires sont de 10 ans mais certains peuvent aller jusqu'à 25 ans. Contrairement à un prêt automobile, il n'y a aucun actif que la banque peut utiliser comme garantie. Pour cette raison, le gouvernement fédéral garantit les prêts scolaires. Cela permet aux banques d'offrir des taux d' intérêt bas pour encourager l'enseignement supérieur. Le gouvernement l'encourage parce que le pays bénéficie d'une main-d'œuvre qualifiée.
Il réduit l' inégalité des revenus de la nation et crée une économie saine .
Comment la dette des consommateurs profite à l'économie
La dette des consommateurs contribue à la croissance économique . Tant que l'économie se développe, vous pouvez rembourser cette dette plus rapidement à l'avenir. C'est parce que votre éducation vous permet d'obtenir un emploi mieux rémunéré, et vous obtenez ce travail. Cela crée un cycle ascendant, stimulant encore plus l'économie.
Il vous permet de meubler votre maison, de payer pour l'éducation et d'obtenir une voiture sans avoir à épargner pour eux. De cette façon, il soutient le rêve américain .
Inconvénients de la dette
Mais la dette peut être dévastatrice. Si l'économie entre en récession et que vous perdez votre emploi, vous risquez d'être en défaut de paiement. Cela peut ruiner votre pointage de crédit, et la capacité de souscrire des prêts à l'avenir. Même si l'économie reste solide, vous pouvez prendre trop de dettes. Ce n'est pas seulement à cause de soi-disant mauvaises habitudes de dépenses. C'est aussi le résultat de factures médicales inattendues.
La meilleure façon d'éviter les inconvénients de la dette de carte de crédit est de le rembourser chaque mois. En outre, économisez jusqu'à six mois de dépenses. Cela vous protégera si une récession frappe, si vous perdez votre emploi ou si vous faites face à une urgence médicale.