Que faire pour augmenter les chances de vivre confortablement à la retraite
En outre, ils n'auront jamais à s'inquiéter de mettre de la nourriture sur la table, d'avoir les moyens de se payer des médicaments sur ordonnance, d'avoir un endroit où vivre ou d'être en mesure de payer pour les divertissements et le divertissement.
Anne Scheiber, l'agent retraité de l'IRS qui a amassé une fortune qui, en 2016, les dollars réajustés pour l' inflation , vaudrait 34 380 000 $ de pouvoir d'achat moderne (à un moment donné) est un exemple fantastique de ce qu'il est possible de faire à long terme. au moment de sa mort en 1995, la valeur marchande dépassait 22 000 000 $).
Elle l'a fait en commençant avec seulement un petit montant d'épargne et une pension modeste, en construisant chaque position dans son portefeuille du minuscule appartement à New York qu'elle a appelé à la maison. Vous pouvez lire sur la fortune d'Anne Scheiber dans cette étude de cas et décomposer certaines des leçons que nous pouvons apprendre de son comportement.
Un autre exemple est le concierge Ronald Read, qui a gagné près du salaire minimum chez Sears. Quand il est mort, il a été découvert qu'il avait tranquillement accumulé plus de 8 000 000 $ en actions de premier ordre . Son revenu de dividende était dans les six chiffres par an. La liste s'allonge encore et encore, mais le fait est que ces personnes n'étaient pas nécessairement exceptionnelles en termes d'intelligence ou du nombre d'heures travaillées.
Ils ont plutôt profité du pouvoir de la capitalisation, se sont donné beaucoup de mal pour faire fructifier leur argent, se sont concentrés sur la réduction des risques et ont compris qu'en bout de ligne, une action n'est rien de plus qu'une participation une véritable entreprise d'exploitation; que lorsqu'il s'agit d'acquérir des actions, votre travail consiste essentiellement à acheter des bénéfices .
Comprendre que le temps c'est de l'argent
La clé la plus importante pour prendre sa retraite est de commencer à investir le plus tôt possible et ensuite de vivre le plus longtemps possible. Beaucoup de travailleurs, à court d'argent ou faisant un achat important, se disent qu'ils peuvent rattraper le temps perdu en augmentant leurs contributions dans les années à venir. Malheureusement, l'argent ne fonctionne pas de cette façon. Grâce à la puissance des intérêts composés , les liquidités investies aujourd'hui ont un impact disproportionné sur votre niveau de richesse à la retraite.
Pour mettre la question en perspective, considérons deux scénarios possibles; tous deux supposent que notre investisseur hypothétique prend sa retraite à 65 ans et jouissait d'un taux de rendement annuel composé de 10%, ce qui est généralement considéré comme ordinaire et satisfaisant pour les actions sur de longues périodes.
John a 40 ans et investit 20 000 $ par année pour la retraite. Charlotte a 21 ans et investit 5 000 $ par année pour la retraite. Au moment où chacune de ces personnes prendra sa retraite, elle aura investi 400 000 $ et 220 000 $ respectivement. Pourtant, en raison de la puissance de l'intérêt composé , John se retirerait avec la moitié de l'argent comme Charlotte, en dépit d'investir deux fois plus! (John prendrait sa retraite avec 1,97 million de dollars, Charlotte avec 3,26 millions de dollars). La morale de l'histoire?
Arrêtez de voler votre avenir pour payer aujourd'hui.
Maximiser la limite de contribution annuelle de l'IRA
Quand il s'agit de limites de contribution IRA , la devise de l'Oncle Sam semble être "l'utiliser ou le perdre". Les travailleurs qui n'ont pas fait la contribution maximale admissible à leur IRA traditionnelle ou Roth à la date limite sont sans espoir, à moins qu'ils soient dans la mi-cinquantaine et se qualifient pour une contribution dite de rattrapage.
Pourquoi les IRA sont-elles si importantes? Ils vous permettent de profiter d'une croissance à impôt différé ou libre d'impôt, selon le type d'IRA que vous utilisez. Cela, à son tour, vous permet d'utiliser des stratégies telles que le placement d'actifs . Par exemple, un Roth IRA est la chose la plus proche d'un abri fiscal parfait comme il existe aux États-Unis. Tant que vous suivez les règles et que vous ne faites rien d'inhabituel, vous pouvez éviter de payer des impôts sur vos gains en capital ou vos dividendes à vie.
Tout aussi important, les IRA ont différents types de niveaux de protection des actifs. Un Roth IRA, à titre d'exemple, est généralement protégé contre les créanciers pour des montants allant jusqu'à environ 1,25 million de dollars (le montant est ajusté pour l'inflation et évolue dans le temps, donc vérifiez les tableaux les plus récents) en cas de faillite, avec seulement quelques types de passif pouvant envahir la protection, y compris les privilèges fiscaux et les règlements de divorce. D'autres types d'IRA n'ont aucune limite sur le montant de la protection de la faillite qu'ils offrent.
Tirer pleinement parti de l'appariement des employeurs sur votre 401 (k)
Beaucoup d'entreprises vont correspondre à une partie importante de vos revenus en fonction des contributions que vous faites à votre plan 401 (k) . Si vous êtes assez chanceux pour travailler pour une telle entreprise, et que des millions d'Américains le sont, profitez-en pleinement! Si vous ne le faites pas, vous vous éloignez de l'argent gratuit. Même si tout ce que vous faites est d'avoir vos cotisations 401 (k) garées en espèces et quasi-espèces, c'est souvent un retour instantané, pratiquement sans risque de 50% à 100% ou plus.
Utilisez un IRA Rollover pour éviter les pénalités de retrait anticipé et les taxes
Si vous êtes comme le travailleur américain moyen, les chances sont assez importantes que vous allez changer d'emploi à un moment donné au cours de votre carrière. Lorsque cela se produit, la chose la plus idiote que vous pourriez éventuellement faire dans la plupart des circonstances est d'encaisser vos investissements de retraite.
Au lieu de cela, rouler sur le produit dans un IRA de roulement ou le plan 401k de votre nouvel employeur . En plus d'éviter les lourdes taxes et les pénalités de retrait anticipé que vous auriez autrement encourues, vous serez en mesure de garder votre argent à votre service en franchise d'impôt ou à impôt différé, ce qui rendra votre retraite beaucoup plus probable. de l'argent que vous n'auriez autrement eu.
Avec suffisamment de temps - vous avez déjà vu le pouvoir que quelques décennies peuvent avoir sur des sommes d'argent apparemment minimes - cela pourrait faire la différence entre des vacances à Tahiti et un travail à temps partiel pour compléter votre revenu.
Utilisez vos fonds excédentaires pour acquérir des actifs productifs et éviter le passif
En fin de compte, pour la plupart des gens, la meilleure façon de s'enrichir en prenant sa retraite est de mettre la main sur la propriété d'actifs productifs, en particulier les participations dans d' excellentes entreprises . Une entreprise vraiment remarquable, achetée à un prix intelligent, peut faire des merveilles d'une manière que peu de gens semblent comprendre. Le grand public se concentre follement sur la valeur marchande à court terme - je définis généralement n'importe quoi comme étant de moins de cinq ans étant à court terme - et, dans le processus, manque la forêt pour les arbres.
Regardez une entreprise comme Hershey. Un exemple de la façon dont la valeur intrinsèque peut dévier de la cotation boursière est l'expérience d'un propriétaire qui l'a détenue entre 2005 et 2009 lorsque le titre a perdu 50% de sa valeur, diminuant lentement malgré les bénéfices, les dividendes augmentant et le ratio p / e , Le ratio PEG et le ratio PEG ajusté sur le dividende sont corrects. Tu aurais été idiot de le vendre ou même de perdre un moment de sommeil. La part de marché de l'entreprise est extraordinaire. Ses rendements sur le capital tangible sont à couper le souffle.
C'est une entreprise qui existe depuis plus d'un siècle. Il a traversé la Grande Dépression, qui a été la pire catastrophe économique en 600 ans. Il a traversé l'effondrement de 1973-1974. Il a survécu à la bulle dot-com. Il a continué pendant l'effondrement de 2007-2009. Aujourd'hui, l'entreprise a annoncé son 346e dividende trimestriel consécutif; une chaîne ininterrompue de chèques envoyés aux propriétaires remontant des générations. Tout le monde a su à quel point cette entreprise est fantastique, mais peu de gens font quelque chose à ce sujet.
Considérez ceci: Imaginez que c'est fin 1982. Hershey est la plus grande compagnie de chocolat du pays; un nom pratiquement tous les citoyens, jeunes et vieux, sait. Vous décidez que vous voulez acheter 100 000 $ de propriété. C'est le plus bleu des blue chips . Il a un bilan solide. C'est juste ce que vous voulez dans vos comptes de courtage et fonds d'affectation spéciale . Ce n'est pas exactement une proposition radicale par tous les moyens. Qu'est-ce qui serait arrivé?
En mai 2016, vous auriez environ 49 739 actions d'une valeur marchande de 4 582 951,46 $ et vous auriez gagné 1 174 337,79 $ en dividendes en espèces pour un total de 5 757 289,25 $. Cela suppose que vous n'avez pas non plus réinvestis aucun de ces dividendes , et que vous n'avez jamais acheté une autre action pour le reste de votre vie!
Pourtant, combien de personnes connaissez-vous des actions propres de Hershey? Combien de personnes autour de vous ont des parts cachées dans leurs comptes?
Dans ma famille, ce comportement fait maintenant partie de notre fonctionnement. Pour Noël, mon mari et moi avons donné des actions de Hershey aux plus jeunes membres des deux côtés de l'arbre généalogique. Nous l'avons dans notre portefeuille. Nous l'avons poussé dans les portefeuilles de nos parents. Il est bourré dans les portefeuilles que nous avons conçus pour nos frères et sœurs. C'est si simple . Personne ne le fait. Personne n'en profite, semble-t-il. Souvent, devenir riche exige de faire quelque chose qui est juste devant votre visage; si omniprésente que vous êtes devenu aveugle. Nous avons fait un pari important que dans 25, 50 ans et plus, Hershey va noyer les membres de notre famille avec des torrents d'argent. Chaque fois que nous croyons qu'il est raisonnablement évalué, nous achetons plus.
Trouvez votre Hershey. Il y a souvent des choses sous les yeux, des choses que vous savez qui ont peu de chance de perdre de l'argent sur de longues périodes et qui ne vous font pas peur. Profitez de vos connaissances spécialisées. Assurez-vous d'avoir une grande diversification pour vous protéger si vous avez tort. N'achetez pas d'actions sur marge . Ce n'est pas si complexe. Le temps et la composition feront le gros du travail si vous le laissez faire. Vous devez planter les bonnes graines dans le bon sol et ensuite vous écarter du chemin.
Soyez prêt à trouver des moyens d'élargir la tarte
Ne pas simplement réduire les dépenses, trouver un moyen de gagner plus d'argent! En faisant du travail secondaire ou en transformant un passe-temps en entreprise commerciale, vous pouvez créer d'autres sources de revenus pour vous aider à financer votre retraite. Dans de nombreux cas, c'est une excellente alternative à la réduction des coûts, car elle vous permet de maintenir votre niveau de vie actuel tout en assurant votre avenir.
En tant qu'étudiants collégiaux à temps plein il y a plus d'une décennie, mon mari et moi gagnions près de 100 000 $ par année en travaillant à temps partiel. Cela nous a permis de financer nos investissements car nous vivions bien en deçà de nos moyens. Nous n'en parlions à personne. Nous n'avons pas attendu que les gens nous offrent des opportunités dans la plupart des cas. Nous avons découvert ce que nous pourrions vendre au monde - quels biens et services nous pourrions fournir à d'autres personnes et pour lesquels ils seraient heureux de nous envoyer un chèque - et nous avons mis en place des systèmes qui ont fonctionné pour nous pendant que nous dormions. Si nous nous concentrions uniquement sur la réduction des coupons, il nous aurait fallu beaucoup plus de temps pour être là où nous sommes aujourd'hui.
Plus d'informations sur Comment prendre sa retraite riche
Cet article fait partie du guide Comment devenir riche pour les nouveaux investisseurs. Vous pouvez également lire notre guide sur la création de richesse . Je vous souhaite la meilleure des chances dans votre voyage. Si rien d'autre, sache que je m'engage pour toi. Bonne chance!