Avantages et inconvénients des lignes de crédit aux entreprises
Une ligne de crédit est un pool d'argent que vous pouvez retirer au besoin . Vous obtiendrez une limite de crédit maximale, et vous pouvez utiliser presque n'importe quel montant de la ligne de crédit jusqu'à cette limite. Les lignes de crédit sont des prêts renouvelables, de sorte que vous avez la possibilité de rembourser votre dette, de laisser le compte ouvert et d'emprunter davantage dans le futur si le besoin s'en fait sentir.
Parce que vous pouvez garder un solde de prêt nul, les marges de crédit vous aident à minimiser les frais d'intérêt. Par exemple, vous pouvez utiliser les fonds uniquement pour acheter des stocks supplémentaires ou pour obtenir de l'aide supplémentaire avant une saison des fêtes particulièrement chargée. Rembourser le prêt rapidement, et vous éviterez les frais d'intérêt pendant le reste de l'année.
Le principal risque de ce type de prêt est la possibilité pour votre prêteur de fermer ou d'annuler votre ligne à tout moment. Les prêteurs se réservent souvent le droit de réduire votre limite de crédit, et cela posera des problèmes si vous comptez sur quelque chose qui disparaît juste quand vous en avez besoin.
Qu'est-ce qui détermine les taux?
Plusieurs facteurs influent sur les taux d'intérêt sur les marges de crédit des entreprises:
- Vos antécédents de crédit: Les prêteurs veulent voir de bons antécédents d'emprunt et de remboursement de prêts. Pour la plupart des propriétaires de petites entreprises et des nouvelles entreprises, les prêteurs utilisent les scores de crédit personnels d'un propriétaire et exigent une garantie personnelle . Au fil du temps, votre entreprise peut établir un crédit spécifique à l'entreprise.
- Caractéristiques de votre prêt: Les prêts à faible risque ont des taux d'intérêt plus bas. Les niveaux de risque dépendent de choses comme le montant de votre prêt et toute garantie que vous engagez pour garantir le prêt .
- Caractéristiques de votre entreprise: Les entreprises en démarrage sont risquées à prêter, mais si vous avez des revenus substantiels ou si vous êtes en affaires depuis plusieurs années, vous êtes un emprunteur moins risqué.
- Taux d'intérêt dans l'économie dans son ensemble: Les taux d'intérêt sont généralement établis à un «écart» supérieur aux taux d'intérêt du marché. Par exemple, votre taux pourrait être supérieur de 3 pour cent au taux interbancaire offert à Londres (LIBOR). Comme les taux du marché changent, votre taux est susceptible de changer .
Différents prêteurs offrent des taux différents, même si tout ce qui précède reste le même, il est donc utile de se renseigner auprès de plusieurs prêteurs différents.
Où obtenir une marge de crédit
Une variété d'institutions financières offrent des lignes de crédit aux entreprises.
Les prêteurs en ligne sont la dernière option pour les emprunteurs . Ces services sont financés par des banques, des investisseurs, des particuliers et d'autres sources et ont tendance à offrir des taux d'intérêt bas sur les marges de crédit. Cette catégorie comprend les sites de prêt entre pairs ainsi que les prêteurs sur le marché axés sur les prêts aux entreprises.
Les banques traditionnelles et les coopératives de crédit offrent depuis longtemps aux entreprises des lignes de crédit.
Ils sont toujours une bonne option, surtout si vous avez une relation d'affaires existante avec une institution financière. L'utilisation d'une banque pour vérifier votre compte et vos comptes marchands peut vous aider à obtenir l'approbation et à obtenir un taux d'intérêt favorable. Les caisses de crédit locales sont particulièrement susceptibles de vous connaître et de connaître votre entreprise, ce qui peut aider si votre solvabilité est difficile à prouver.
Les cartes de crédit sont techniquement des lignes de crédit, et ils sont généralement faciles à obtenir. Les taux d'intérêt et les frais sur les cartes de crédit ont tendance à être élevés, mais vous pouvez être admissible à des offres et des taux de teaser, ne tombez pas dans le piège de l'équilibre et de payer des intérêts à deux chiffres.
Taux de prêt SBA
Les prêts soutenus par la Small Business Administration (SBA) des États-Unis sont une bonne option si vous êtes particulièrement sensible aux coûts d'intérêt.
Ces prêts sont émis par des entreprises privées comme les banques, les coopératives de crédit, et les prêteurs en ligne, mais le gouvernement américain garantit une partie du prêt. En conséquence, les prêteurs prennent moins de risques lorsqu'ils approuvent des prêts.
Les taux d'intérêt sur les lignes de crédit SBA varient d'un prêteur à l'autre et dépendent des critères énumérés ci-dessus. Cependant, la SBA fixe des limites maximales sur la propagation que les prêteurs peuvent facturer. Par exemple, pour les prêts SBAExpress, les prêteurs peuvent facturer 4,5% à 6,5% de plus que le LIBOR. Comparez cela aux taux de carte de crédit de 20 pour cent ou plus, et le travail supplémentaire de demande d'un prêt SBA devient plus attrayant.
Taux d'échantillonnage des prêteurs sélectionnés
Vous cherchez une idée approximative de ce que les prêteurs demandent? Vous verrez plusieurs offres populaires présentées ci-dessous, mais celles-ci ne correspondent pas forcément à vos besoins. Pour vous assurer d'obtenir la meilleure affaire possible, faire des emplettes parmi plusieurs prêteurs, y compris les petites institutions financières dans votre région. Rappelez-vous que les taux annoncés les plus bas ne sont disponibles que pour les emprunteurs idéaux, et la définition de «idéal» varie d'un prêteur à l'autre.
Lorsque vous évaluez les prêteurs, recherchez ceux qui préfèrent les emprunteurs qui correspondent à votre profil, tels que votre revenu total, la durée de vos affaires et vos cotes de crédit. En outre, faites attention aux frais supplémentaires, qui ajoutent à vos coûts d'emprunt. Certains prêteurs vous facturent pour chaque retrait, tandis que d'autres facturent des frais d'entretien mensuels ou pas de frais supplémentaires.
- Lending Club est l'un des premiers sites de prêt P2P, et ils offrent des prêts aux entreprises ainsi que des prêts personnels. Les taux d'intérêt sur les lignes de crédit vont de 7% à 22,60%.
- Fundera est un service en ligne qui relie les petites entreprises à une variété de prêteurs. Les taux pour les lignes de crédit vont de 7% à 25%.
- Kabbage est un prêteur basé sur la technologie qui fournit des lignes de crédit à court terme. Les prix sont exprimés en termes de «taux mensuel» de 1,5% à 10%. Pour estimer un taux annualisé , vous devez examiner les frais totaux tout au long de l'année.
- Bank of America est une «grande banque» offrant des lignes de crédit, y compris des prêts SBA et des prêts conventionnels. Sur les lignes de crédit non garanties , les taux d'intérêt annoncés sont «aussi bas que» 5,75%. Avec garantie, le taux peut être aussi bas que 4,75% pour les emprunteurs de premier ordre.