Besoin d'un cosignataire? Voici ce que vous devez savoir

Comment obtenir approuvé

Il est difficile de se qualifier pour un prêt sans scores de crédit solides et un revenu stable. Si vous n'êtes pas approuvé par vous-même, vous pouvez avoir plus de succès avec l'aide d'un cosignataire.

Qu'est-ce qu'un cosignataire?

Un cosignataire est quelqu'un qui demande un prêt avec vous et accepte de rembourser la dette si vous ne faites pas de paiements. Pour ce faire, le cosignataire signe avec vous (physiquement ou électroniquement) votre demande de prêt et garantit le prêt.

Un cosignataire "se tient à côté" de l'emprunteur, de sorte que les prêteurs sont plus confiants quant à l'approbation d'un prêt : Maintenant, deux personnes sont responsables de rembourser le prêt . Au moins l'un d'eux - généralement le cosignataire - ressemble à un pari sûr.

Par exemple, un parent pourrait vous aider à obtenir un prêt automobile en promettant d'effectuer les paiements si vous ne le faites pas.

Pourquoi avez-vous besoin d'un cosignataire?

Un cosignataire rend une demande de prêt plus attrayant pour les prêteurs, de sorte qu'ils sont plus disposés à approuver des prêts avec un cosignataire fort. Les prêteurs sont plus susceptibles d'offrir des conditions favorables sur le prêt, comme un taux d'intérêt inférieur , un remboursement plus souple et des frais moins élevés.

Lorsque vous faites une demande de prêt, les prêteurs essaient de déterminer s'ils récupéreront ou non leur argent. Ils regardent principalement votre crédit et votre revenu pour prendre une décision.

Scores de crédit: Votre historique d'emprunt est l'un des facteurs les plus critiques. Les prêteurs veulent savoir si vous avez emprunté de l'argent dans le passé et si vous avez remboursé vos prêts à temps.

De même, ils veulent savoir si vous êtes actuellement en retard sur un prêt-si vous êtes déjà en difficulté, ils sont réticents à approuver une nouvelle dette. Si vous avez emprunté et remboursé des prêts avec succès, vous aurez un bon crédit et vous aurez plus de chances d'obtenir une approbation.

Revenu: Les prêteurs doivent également veiller à ce que vous ayez un revenu suffisant pour rembourser vos prêts, y compris le nouveau prêt que vous demandez.

Pour ce faire, ils calculent un ratio dette-revenu , qui montre combien de votre revenu mensuel va vers l'ensemble de votre dette. Le moins, le meilleur.

Autres facteurs: Votre crédit et votre revenu sont les facteurs les plus importants, mais d'autres détails déterminent si vous serez ou non approuvé. Par exemple, certains prêteurs pourraient être plus intéressés par les prêts pour les voitures neuves que les voitures d'occasion ou les maisons unifamiliales plutôt que les immeubles de placement.

Si vous ne pouvez pas être approuvé par vous-même, un cosignataire peut vous aider. Surtout si votre prêteur suggère de trouver un cosignataire, le prêteur dit que vous ne répondez pas aux critères d'approbation par vous-même. Tant que votre cosignataire a un bon crédit et beaucoup de revenus, l'ajout de leurs informations à votre application permettra d'améliorer vos chances.

Trouver un cosignataire

Qui pouvez-vous utiliser comme cosignataire? Commencez avec vos amis, votre famille et toute personne qui défendra vos intérêts. Vous avez besoin de quelqu'un qui est intéressé à vous aider et qui vous connaît assez bien pour prendre un risque. Pensez aux gens qui croient en vous et comprenez à quel point vous allez travailler pour rembourser le prêt.

Les membres de la famille peuvent vous connaître mieux que quiconque, mais ils doivent eux-mêmes être solides. Le cosignataire idéal est un emprunteur expérimenté avec beaucoup de revenu supplémentaire pour absorber votre prêt.

Cela ne vous fera pas beaucoup de bien de demander à quelqu'un avec un mauvais crédit (ou aucun revenu) pour cosignataire. Un crédit fort améliore votre application, et un revenu suffisant fournit un tampon de sécurité au cas où votre vie prend un tournant inattendu.

Vos parents voudront peut-être vous aider à commencer à accumuler des crédits , vos amis voudront peut-être vous donner un coup de main, ou un autre supportera peut-être croire que vous pouvez rembourser le prêt si vous pouvez l'obtenir.

Ne soyez pas surpris si personne n'est prêt à cosignaler pour vous. Pour beaucoup de gens, c'est trop risqué. Même si un cosignataire veut aider, ils peuvent ne pas être à l'aise pour mettre leur avenir ou les finances de leur famille en jeu.

Si vous parvenez à trouver un cosignataire, assumez la responsabilité. Ils font une énorme faveur pour vous, et ils font quelque chose de possible que vous ne pouvez pas faire vous-même. Faites ce qu'il faut pour rembourser votre prêt: faites des sacrifices, travaillez plus, et suivez chaque centime dépensé jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

Comment amener quelqu'un à Cosign pour vous

Soyez prêt: Cosigning pour quelqu'un est un gros problème. Allez dans la conversation avec beaucoup de détails pour aider la personne à prendre une décision éclairée.

Reconnaissez et discutez des risques: Votre cosignataire doit savoir que vous êtes aussi sérieux au sujet du crédit que lui. De plus, les informer de leurs risques est la bonne chose à faire - ils pourraient ne pas être au courant des problèmes potentiels, décrits ci-dessous.

Si vous ne trouvez pas de cosignataire

Si vous avez besoin d'un cosignataire mais que vous en manquez, il pourrait y avoir d'autres options.

Construire du crédit: Si vous pouvez attendre pour emprunter de l'argent, vous pourriez voir vos scores de crédit s'améliorer après avoir pris des mesures pour créer du crédit. Obtenez de petits prêts, remboursez-les et répétez. Vous pouvez même améliorer vos chances d'être approuvé avec des stratégies comme les prêts garantis en espèces .

Caution en garantie: Si vous possédez quelque chose de valeur, vous pourriez être en mesure d'emprunter sur la valeur de votre actif. Les prêteurs veulent la sécurité - que ce soit un cosignataire ou un actif qu'ils peuvent prendre et vendre pour récupérer leur argent. Bien sûr, c'est risqué parce que vous pourriez perdre l'actif et finir dans une situation pire. Par exemple, vous pourriez perdre votre maison dans la forclusion ou avoir un véhicule repris (vous laissant incapable de se rendre au travail et gagner un revenu).

Emprunter moins: Ce n'est peut-être pas votre premier choix, mais y a-t-il un moyen de financer vos besoins avec moins d'argent? Vous pourriez obtenir approuvé pour un prêt plus petit, car un prêt plus petit signifie des paiements plus petits-que votre revenu pourrait être en mesure de soutenir.

Quels risques prend un cosignataire?

Cosigning pour quelqu'un est un acte généreux. Les gens sont souvent surpris de la quantité de risques qu'ils prennent quand ils co-signent, donc il est important pour tout le monde - aux deux extrémités de l'accord - de comprendre ce qui est en jeu.

Remboursement du prêt: Tout d'abord, un cosignataire est entièrement responsable du prêt. Si l'emprunteur initial ne parvient pas à payer, le cosignataire est en ligne, et le prêteur essaiera sans doute de recueillir. Vous pourriez avoir les meilleures intentions de remboursement, mais les choses arrivent. Vous pourriez être blessé ou tué dans un accident (désolé de le soulever), laissant le cosignataire responsable du remboursement à moins que votre prêt ne soit pardonné au décès .

Capacité d'emprunt limitée: Parce que les cosignataires sont responsables des prêts (même s'ils ne font jamais un paiement), leur crédit est affecté . Si un cosignataire veut emprunter à l'avenir, les prêteurs verront que le cosignataire pourrait potentiellement devoir rembourser un prêt supplémentaire, et cela pourrait être la différence entre une approbation et un rejet.

Crédit endommagé: Si un cosignataire est incapable ou refuse de rembourser le prêt, son crédit en souffrira. C'est comme si elles demandaient elles-mêmes le prêt - si elles ne sont pas remboursées, les prêteurs signaleront les paiements manqués aux bureaux de crédit et le crédit précédemment fort du cosignataire se détériorera. Cela peut aussi être un problème si l'emprunteur manque quelques paiements sans que le cosignataire ne s'en aperçoive . Le cosignataire n'a peut-être jamais à payer quoi que ce soit, mais ces paiements manqués affecteront son crédit.

Si vous envisagez de co-designer pour quelqu'un, assurez-vous de lire Avant de concevoir un prêt pour plus d'informations.

Payer pour un cosignataire?

Plusieurs services et particuliers offrent des services de cosigning, où vous pouvez payer pour quelqu'un à cosignaler pour vous. Procéder avec prudence lors de l'utilisation de ces services. Évaluez la façon dont le risque de récompenser le compromis est logique pour le cosignataire: Vous paierez des frais modestes, et le cosignataire est responsable du remboursement de 100% de votre prêt. Vous devez comprendre comment cela a du sens pour quelqu'un.

Si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas. Surtout sur des sites comme craigslist, les gens promettent de cosignaler, mais ils peuvent être des escrocs. Méfiez-vous de quiconque vous demande votre numéro de compte bancaire et des détails similaires, ou ceux qui exigent un paiement initial sans aucun moyen de s'assurer qu'ils respectent l'accord .