Cela ne devrait pas être une surprise. Selon les mots de l'investisseur légendaire Benjamin Graham, plus d'argent a été perdu en atteignant un peu plus de rendement que tout autre péché financier. Quand vous parlez d'argent dont vous ne pouvez vraiment pas vous passer, que ce soit pour financer le toit, les frais médicaux, la réparation automobile ou un fonds d'épargne d'urgence au cas où vous perdriez votre emploi, vous devez vous rappeler vous essayez d'accomplir.
Ces fonds de «réserve» doivent vous être accessibles en aussi peu que quelques jours, tout au plus. Cela représente de l'argent qui n'est pas destiné à générer un rendement parce qu'il a un but unique et que vous ne voulez pas prendre de risque. Votre capital est responsable de la croissance de votre richesse.
(En termes simples, «capital» est l'argent que vous avez mis de côté dans le but de faire de l'argent pour vous, soit acheter des actions dans une entreprise, lancer votre propre entreprise à la maison ou investir dans des obligations pour le revenu.
L'argent que vous économisez au travail par l'entremise d'un régime 401 (k) ou 403 (b) , par exemple, serait considéré comme capital de retraite.)
De nombreuses tragédies financières résultent d'une décision apparemment innocente d'accepter plus de risques que vous ne pouvez vous le permettre. Souvent, cela commence par justifier la décision selon laquelle «je sais que c'est un peu difficile, mais ça ira probablement bien.» Cela peut être vrai neuf fois sur dix, mais quand les choses vont au sud, les conséquences peuvent être dévastateur, à la fois financièrement et émotionnellement.
Où investir votre acompte?
Cela laisse toujours la question: Que devriez-vous faire avec l'argent que vous économisez pour un acompte? Il n'y a qu'une poignée d'endroits appropriés pour stocker cet argent en toute sécurité jusqu'au moment de l'achat de votre propriété. Ils comprennent:
Comptes bancaires garantis FDIC
Ceux-ci comprennent des comptes de chèques et des comptes d'épargne auprès des banques membres de la FDIC. Non seulement pouvez-vous avoir accès à votre argent pendant les heures d'ouverture sans pénalité, mais si votre banque échoue, le gouvernement vous remboursera jusqu'à 100 000 $ (cette somme a été portée temporairement à 250 000 $ par déposant jusqu'au 31 décembre 2013). Pour ceux qui restent en deçà des limites, cela rend les comptes de demande, comme on les connaît dans l'industrie, pratiquement sans risque.
FDIC Certificats de Dépôt Assurés (CD)
Offert par les institutions financières membres de la FDIC comme de nombreuses banques communautaires, un certificat de dépôt est essentiellement un type particulier de contrat où vous prêtez de l'argent à la banque pour un certain temps, disons trois mois ou deux ans, en échange d'un taux garanti de retour . Habituellement, plus vous acceptez d'immobiliser votre argent à la banque, plus ils vous paieront d'intérêts.
Si vous n'avez pas besoin de vos fonds pendant un certain temps, ça peut aller.
Si vous avez besoin d'accéder à votre argent plus tôt que l'échéance sur le CD, alors la banque peut vous facturer jusqu'à six mois d'intérêts à titre de pénalité. Pour les comptes d'urgence auxquels vous devrez peut-être accéder à court terme, cela en fait un mauvais choix. Si vous savez que vous n'achèterez pas une maison pendant, par exemple, au moins six mois, vous pourriez obtenir des conditions plus favorables en achetant un CD.
Bons du Trésor américain
Ce sont des obligations du gouvernement des États-Unis qui arrivent à échéance en un an ou moins. Ils sont considérés comme l'un des endroits les plus sûrs, sinon le plus sûr, pour garer votre argent. C'est parce que chaque projet de loi sur le Trésor est soutenu par le plein pouvoir d'imposition du gouvernement, donc, en théorie, un défaut est impossible. Vous achetez des bons du Trésor à escompte et à leur échéance, vous recevez la «valeur nominale» complète. Ceux-ci n'ont de sens que si vous avez déjà économisé une bonne somme d'argent pour un acompte sur votre maison.
Vous auriez besoin d'au moins 10 000 $ ou 20 000 $ pour le rendre pratique.
Comptes du marché monétaire - mais pas les fonds du marché monétaire
Un compte du marché monétaire à votre banque locale peut être un excellent moyen de protéger votre argent tout en gagnant des taux d'intérêt beaucoup plus élevés en fonction de combien vous devez déposer. Ces comptes sont souvent assurés FDIC, vous protégeant contre les problèmes potentiels qui se posent si votre banque devait échouer.
D'un autre côté, un fonds du marché monétaire est un placement de type fonds commun de placement plus complexe qui achète toutes sortes d'actifs équivalents. Ce ne sont généralement pas assurés FDIC. Toujours, toujours, toujours - ai-je toujours mentionné - demandez à votre banquier si votre compte sur le marché monétaire est assuré par la FDIC. Si c'est le cas, il devrait être un endroit sûr pour garer vos économies d'acompte. Si ce n'est pas, n'y pensez même pas.
Obligations d'épargne américaines
Les obligations d'épargne américaines sont de deux types principaux: l' obligation d'épargne de série I et l' obligation d'épargne de série EE . Les deux ont des avantages uniques. Si vous êtes à plus d'un an d'avoir besoin de votre argent de versement initial, ils fournissent des avantages énormes, car les investisseurs sont assurés de ne jamais perdre d'argent. Ce niveau de protection est essentiel lorsqu'il s'agit de l'argent dont vous avez besoin, comme l'acompte en espèces pour l'immobilier.