Il y a plusieurs façons de transférer de l'argent par voie électronique . Deux des options les plus populaires et bien établies incluent les transferts ACH et les virements , mais ces méthodes sont parfois confuses. Il est utile de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option afin que vous choisissiez la bonne la prochaine fois que vous avez besoin d'envoyer ou de recevoir des fonds.
Vitesse de transfert
Les virements bancaires transfèrent des fonds d'une banque à une autre en un jour ouvrable, et l'argent peut même être mis à disposition le même jour.
Cela dit, il arrive que vous ne voyiez pas les fonds ou que vous n'ayez pas accès aux fonds immédiatement lorsque vous recevez un virement bancaire. Bien que les ordinateurs effectuent une grande partie du travail, le processus n'est pas automatisé à 100%. Un employé de banque a généralement besoin d'examiner les virements électroniques et d'obtenir les fonds dans le compte du destinataire. Si le temps presse, demandez le virement bancaire le matin. Les fils internationaux peuvent prendre un jour ou deux supplémentaires.
Les transferts ACH prennent souvent deux à trois jours ouvrables à compléter. Les banques et les chambres de compensation traitent les paiements ACH par lots - ils sont tous faits ensemble au lieu d'être gérés individuellement, selon le principe du premier arrivé, premier servi. Cependant, le système ACH s'oriente vers des virements le même jour et certains paiements sont déjà admissibles à un traitement le jour même.
De plus en plus, les paiements seront effectués plus rapidement lorsque les organisations s'adapteront au nouveau système.
Certitude et sécurité
Les virements électroniques sont similaires aux chèques électroniques:
- Lors de la réception des fonds , la banque traite le paiement comme de l' argent compensé et permet au destinataire de dépenser ou de retirer dès que le paiement est crédité sur le compte final.
- Lors de l'envoi d'argent , les fonds doivent être disponibles dans le compte de l'expéditeur avant que le paiement ne soit émis. La banque retirera immédiatement l'argent du compte de l'expéditeur au moment du traitement de la demande.
Les risques d'escroquerie sont élevés lorsque vous envoyez de l'argent, mais relativement bas lorsque vous recevez des fonds.
- Si vous recevez un virement électronique , vous pouvez être sûr que l'expéditeur disposait de fonds et que sa banque a envoyé l'argent. Les virements bancaires sont un moyen relativement sûr d'être payé, et contrairement aux chèques de banque , ils ne sont pas souvent truqués. Assurez-vous de recevoir un véritable virement bancaire, par opposition à un autre type de paiement électronique.
- Si vous envoyez de l'argent par câble , vous devez être absolument certain de savoir à qui vous envoyez les fonds. Un virement ne peut généralement pas être annulé, et le destinataire peut retirer les fonds immédiatement.
Les transferts ACH sont également assez sûrs, mais les transferts ACH dans votre compte peuvent être inversés. Cela vaut pour les erreurs commises par votre employeur (si elles surpayent par accident) ainsi que les virements frauduleux sur votre compte . Cependant, il existe des règles sur le moment et la manière dont les banques autorisent les reprises, de sorte que la plupart des transferts vont rester à moins qu'il y ait clairement fraude ou erreur.
Avec l'un ou l'autre type de transfert, vous devrez peut-être fournir des informations sur votre compte bancaire, y compris votre numéro de compte, votre numéro de routage bancaire et votre nom. Ces détails peuvent être utilisés pour voler des fonds de votre compte, alors ne fournissez ces informations que si vous faites confiance au destinataire.
Coût d'envoi et de réception
Virements bancaires: Il y a presque toujours des frais pour envoyer un virement bancaire. Les banques peuvent facturer entre 10 et 35 dollars pour envoyer un fil aux États-Unis, et les transferts internationaux coûtent plus cher. Recevoir un virement bancaire est souvent gratuit, mais certaines banques et coopératives de crédit facturent des frais minimes pour recevoir des fonds par fil. Si vous financez le transfert avec votre carte de crédit , vous paierez beaucoup plus en raison des taux d'intérêt plus élevés et des frais d'avance de fonds.
Les transferts ACH sont presque toujours gratuits pour les consommateurs, surtout si vous recevez des fonds sur votre compte.
Envoyer de l'argent à des amis et à la famille en utilisant des applications ou des services de paiement P2P est généralement gratuit ou d'environ un dollar (ces services utilisent souvent le réseau ACH pour financer les paiements). Les entreprises et autres organisations qui paient des salaires ou acceptent les paiements de factures par ACH paient généralement pour ce service. Les frais de transaction sont généralement inférieurs à 1 $ par paiement.
Le processus
Selon votre banque, il y a une chance décente que vous puissiez mettre en place des virements électroniques et des paiements ACH en ligne.
Cependant, certaines institutions exigent des étapes supplémentaires pour les virements, en particulier lors de l'envoi de virements importants. Votre banque peut exiger la vérification des virements par téléphone, et vous devrez peut-être même utiliser des formulaires papier ou électroniques pour compléter votre demande.
Pour envoyer un virement , fournissez des informations sur votre compte et le compte auquel vous souhaitez envoyer des fonds. Les informations requises comprennent les noms de banque, les numéros de compte, les numéros de routage ABA, etc. (voir où trouver cette information sur un chèque ).
Pour envoyer un transfert ACH , vous utilisez généralement un formulaire fourni par l'organisation que vous payez ou le service que vous utilisez. La plupart des consommateurs ne peuvent pas créer de paiements ACH à des tiers à partir de comptes bancaires personnels, mais les entreprises peuvent avoir plusieurs options disponibles . Lors de l'utilisation de services P2P, vous devrez peut-être indiquer le numéro de téléphone mobile ou l'adresse e-mail du destinataire, et le destinataire fournira ses informations de compte bancaire séparément.
Usages communs
En raison des différences décrites ci-dessus, les virements électroniques et les transferts ACH répondent à des besoins différents.
Les transferts de fil sont les meilleurs quand la vitesse et la certitude sont cruciales. Sinon, pourquoi payer les frais et prendre les mesures supplémentaires pour compléter un fil? Un exemple typique est un acompte pour un achat de maison. Les vendeurs ne libèreront pas le titre à moins qu'ils ne soient sûrs de pouvoir payer, donc les chèques et les virements électroniques garantis sont utiles.
Les paiements ACH sont bons pour les petits paiements fréquents et non critiques. Tant que tout le monde participe en confiance (plus ou moins), il est rentable d'utiliser ce système automatisé. Des exemples courants de paiements ACH comprennent:
- Dépôt direct des salaires ou des avantages sociaux de la sécurité sociale
- Paiements de factures mensuels automatiques aux services publics, prêteurs et autres fournisseurs de services
- Transférer de l'argent entre vos comptes dans différentes banques