Comment les factures de services publics affectent l'historique de crédit

Pour créer un crédit, vous devez emprunter de l'argent et effectuer vos paiements de prêt à temps. Plus vous faites cela, mieux votre crédit sera. Vous devez également payer les factures de services publics à temps, et vous pouvez vous demander si ces paiements peuvent vous aider à améliorer votre pointage de crédit.

Après tout, les paiements à temps sont des paiements à temps - cela ne devrait pas avoir d'importance si vous remboursez un prêt ou si vous gardez l'électricité. Malheureusement, payer vos factures de services publics n'a généralement aucun impact sur vos scores de crédit traditionnels.

Mais il y a quelques exceptions importantes:

  1. Si un pointage de crédit «alternatif» est utilisé, ces paiements peuvent vous aider à obtenir l'approbation.
  2. Si vous êtes trop en retard sur les paiements de services publics, votre crédit va probablement souffrir que les comptes vont aux agences de recouvrement.
  3. Votre historique des paiements de services publics peut affecter votre capacité à obtenir d'autres services (par exemple, si vous déménagez ou changez de fournisseur de services).

Scores de crédit alternatifs

Vous avez de nombreux scores de crédit . Le pointage de crédit le plus important est le pointage de crédit FICO (et vous avez même plusieurs points de crédit FICO - au moins un pour chaque agence d' évaluation du crédit). Ce score regarde principalement comment vous avez remboursé les prêts dans le passé et votre profil de la dette actuelle. C'est le score que les prêteurs utilisent généralement pour les prêts importants en dollars comme les prêts au logement et les prêts automobiles standard. Les paiements de services publics ne sont actuellement pas pris en compte dans le pointage de crédit FICO.

Les scores de crédit alternatifs adoptent une approche différente.

Les organisations qui développent ces scores se rendent compte que de nombreux consommateurs n'ont pas assez d'historique d'emprunt pour même générer un pointage de crédit FICO. Les agences d'évaluation du crédit savent à peine que ces personnes existent, mais elles sont de très bons candidats pour les prêts et les services publics.

Ces personnes et leurs familles effectuent des paiements ponctuels à plusieurs organisations chaque mois (pour le service téléphonique, Internet, le câble, l'électricité, le gaz, l'eau, les ordures, les égouts, les cotisations HOA, etc.).

Ces paiements devraient compter pour quelque chose, et les nouveaux scores de crédit déterminent comment identifier les consommateurs responsables et les aider à obtenir des prêts.

Le défi consiste à trouver un prêteur qui utilise ces scores de crédit alternatifs. Vous pouvez vous attendre à de plus en plus de prêteurs à faire ainsi, et les scores FICO évoluent même pour inclure les paiements de services publics au fil du temps.

Si vous ne payez pas vos services publics

La deuxième façon que vos factures de services publics peuvent affecter vos scores de crédit est si vous arrêtez de les payer. Alors que de nombreux services publics ne rapportent jamais d'informations positives (que vous avez toujours payées à temps, par exemple), ils signaleront des informations négatives. Lorsque votre compte va à une agence de recouvrement, la dette sera signalée aux bureaux de crédit .

Ces comptes de collection endommagent certainement votre crédit. Qui plus est, ils peuvent se transformer en jugements juridiques contre vous, qui sont également mauvais pour vos scores de crédit. En plus de tout cela, vous devrez probablement des frais supplémentaires à la suite du compte de collection. Cela peut sembler une entente injuste: les fournisseurs de services publics peuvent endommager votre crédit si vous ne payez pas, mais vous n'obtenez aucun avantage (en plus du service fourni) pour payer vos factures.

Ces sociétés n'ont pas besoin d'être aussi minutieuses et prudentes que les prêteurs - elles ne vous accordent pas des milliers de dollars - et elles ne veulent pas être assujetties aux exigences de la Fair Credit Reporting Act ( FCRA).

En conséquence, ils vont ouvrir un compte pour vous et fournir des services, et votre crédit ne s'implique que si vous êtes trop loin derrière sur les factures.

À quelle distance? Tout comme avec vos paiements de prêt, payer avec quelques jours de retard n'est pas susceptible de causer des problèmes majeurs (bien que les frais de paiement en retard s'additionnent certainement). Lorsque les paiements sont en retard de plus de 30 jours, ces paiements seront remarqués et les agences de recouvrement ne seront impliquées que lorsque vous cesserez d'effectuer des paiements pendant plusieurs mois ou plus.

Définir "Crédit"

Bien que vos paiements de services publics n'affectent pas directement votre capacité à obtenir un prêt, ces paiements peuvent vous aider ou vous blesser dans d'autres domaines. Semblables à d'autres sources de crédit, certaines entreprises suivent votre historique de paiements de services publics. Si vous payez toujours à temps, il sera plus facile d'obtenir des services.

Si vous avez des antécédents de paiement en retard, il sera plus difficile d'obtenir un service (vous devrez peut-être passer par des cerceaux supplémentaires ou faire un dépôt important pour que le service soit activé).

Donc, en fonction de ce que vous entendez par «crédit», ces paiements de services publics peuvent en effet être importants. Voici quelques façons de créer votre crédit.

Continuez à payer à temps

Si vous essayez de créer votre crédit, il est essentiel de continuer à faire tous vos paiements de services publics à temps. Ces paiements pourraient aider vos scores de crédit traditionnels (il devient de plus en plus probable chaque année) - et vous risquez d'endommager votre crédit si vous êtes trop loin derrière pour les paiements.

Vérifiez votre crédit

En plus de rester à jour sur les services publics, faites attention à vos données de crédit traditionnelles. Pour commencer, vérifiez vos rapports de crédit régulièrement ( c'est gratuit en vertu de la loi fédérale ). Obtenez un rapport de chaque bureau de crédit majeur tous les quatre mois, de sorte que vous allez attraper les problèmes avant qu'ils ne deviennent incontrôlables. Corrigez les erreurs dans vos rapports , car elles peuvent faire glisser inutilement vos scores.

Prêts garantis

Obtenir un prêt et faire vos paiements à temps devrait aider vos points de crédit. Si vous avez du mal à obtenir l'approbation, essayez un prêt garanti - même un petit prêt de quelques centaines de dollars peut vous aider. Avec un prêt garanti, vous fournissez de l'argent (ou d' autres garanties ) pour réduire le risque du prêteur. L'argent est probablement le meilleur type de garantie, et un dépôt en espèces peut vous aider à obtenir une carte de crédit sécurisée . L'objectif d'un prêt garanti n'est pas d'obtenir de l'argent - l'objectif est de rembourser le prêt et de construire du crédit.

Obtenir de l'aide auprès des cosignataires

Si vous ne pouvez toujours pas obtenir l'approbation pour un petit prêt, quelqu'un que vous connaissez peut être en mesure de vous aider. Un cosignataire signe une demande de prêt avec vous et promet de rembourser si vous ne faites pas de paiements. Cette personne prend un risque en vous aidant (et leur propre crédit peut être affecté ), c'est donc une grande faveur à demander. Ne demandez cette faveur à quelqu'un qui:

  1. A un meilleur crédit que vous
  2. A un revenu suffisant pour vous aider à vous qualifier pour un nouveau prêt et payer ses obligations actuelles
  3. Peut vous permettre de prendre le risque que vous ne remboursiez pas (ils seront 100% responsables de la dette si vous ne pouvez pas payer pour une raison quelconque - même si vous êtes blessé ou tué dans un accident)
  4. Comprend les risques de co-signature pour vous

Obtenir courant

Votre crédit est principalement basé sur votre historique de paiement à temps des prêts. Si vous êtes en retard sur les paiements de prêt, faites-vous rattraper - votre crédit va rapidement s'améliorer. Cela peut être plus facile à dire qu'à faire. Si vous êtes aux prises avec des dettes, communiquez avec vos prêteurs et demandez-leur s'il y a des programmes disponibles pour vous aider à vous remettre sur les rails. Être proactif peut ouvrir des portes dont vous ignoriez l'existence.