Comment calculer l'avenir et la valeur actuelle d'une somme forfaitaire
Un thème majeur que j'essaie de réitérer dans tous mes articles de gestion de portefeuille et de finances personnelles est une philosophie que je crois sincèrement: l'argent est un outil.
Rien de plus. Rien de moins. Il est stupide de l'acquérir pour son propre bien. Au lieu de cela, l'accent devrait être mis sur un compromis acceptable entre ce que vous devez abandonner en termes de temps, d'efforts et de risques, par rapport aux avantages que vous pourriez recevoir. Si vous êtes heureux de vivre dans une caravane près de la plage, et que cela ne vous dérange pas de ne jamais avoir une nouvelle voiture ou de pouvoir vous offrir du luxe, je dirais que cela n'a pas beaucoup de sens de gaspiller votre vie en une carrière que vous détestez, un travail dont vous n'êtes pas passionné, de sorte qu'un jour, peut-être, à un moment donné dans le futur, vous pourriez être en mesure de vous asseoir sur cette même plage dans une maison plus agréable. Je dis cela parce que je crois que le temps est l' atout le plus précieux que vous avez. Les chances sont, vous avez seulement 27,375 jours offerts à vous, et c'est en supposant que vous avez assez de chance pour faire une espérance de vie typique. Une fois que ceux-ci sont dépensés, c'est tout. Jeu terminé.
Vous ne pouvez pas les enregistrer. Vous ne pouvez pas les stocker pour une utilisation future. Ils sont, comme on dit, "comme des sables à travers le sablier". C'est la nature de l'univers. Pire, si vous avez bâti une énorme fortune et que vous n'en avez pas encore profité, cela va finir entre les mains d'autres personnes; peut-être même des politiciens qui le prennent sous la forme de taxes gouvernementales.
C'est la prémisse à partir de laquelle je commence en aidant mes propres amis et ma famille à construire un plan financier. En leur rappelant cette vérité fondamentale, il évite la tentation de penser à épargner de l'argent comme son propre jeu final; cette acquisition est l'objectif le plus élevé. À mon avis, il serait de loin préférable que quelqu'un qui aime voyager pour voir le monde pendant qu'il est jeune, en santé et énergique, se retrouve avec une retraite plus petite et moins aisée, que d'essayer de travailler sans arrêt pendant 40 ans, jamais aller partout, puis espérer être encore en assez bon état pour escalader les montagnes et dormir sous les étoiles quand ils tirent vers le bas les contrôles de sécurité sociale. Tant que vous êtes explicite dans votre calcul du coût d'opportunité que vous abandonnez, êtes prêt à vivre avec les conséquences sans attendre d'autres pour combler le manque à gagner, et obtenir plus de satisfaction personnelle et de bonheur sur les fonds aujourd'hui qu'à un moment donné à l'avenir, je pense qu'il y a des situations dans lesquelles la priorisation de l'investissement est une erreur.
Pour le dire un peu plus crûment, j'irais jusqu'à dire que, à condition que vous faites les choses la plupart du temps - obtenir tout l'argent correspondant gratuit de votre plan 401 (k) et de financer entièrement un Roth IRA , en évitant dette de carte de crédit et remboursement de vos prêts étudiants - Je crois qu'il est parfois sage de dire: «Je ne vais pas acheter une autre valeur de 10 000 $ de ce fonds indiciel , je vais passer deux mois dans une maison louée en Suisse expérimenter une culture différente. " Tu peux le faire.
Je connais des gens qui l'ont fait; les gens qui ont un salaire ordinaire et qui gèrent simplement intelligemment leur revenu.
D'un autre côté, je crois parfois qu'il est sage de faire le contraire. Au lieu d'acheter une voiture neuve, décider de conduire votre voiture existante pendant quelques années et mettre la différence dans votre portefeuille d'actions ou d'obligations peut vous donner plus tard la liberté d'améliorer votre maison ou d'aider vos petits-enfants à payer leurs études. Cela peut sembler contradictoire, mais le message est que vous devez choisir activement en fonction du coût réel de ce que vous voulez, et ne pas simplement errer dans la vie en faisant ce qui vous semble juste en ce moment. Vous vous changez ainsi parce que vos désirs à court terme l'emporteront sur votre bonheur à long terme.
Comment tu fais ça? Comment calculez-vous le coût réel? La valeur temporelle de l'argent.
Permettez-moi de vous guider à travers deux formules qui peuvent changer la façon dont vous voyez l'argent dans votre poche ou votre compte bancaire pour toujours.
Utilisation de la valeur future d'une formule de valeur de l'argent à valeur forfaitaire pour considérer l'argent comme un outil
Premièrement, nous devons utiliser une formule de calcul de la valeur temporelle de l'argent connue sous le nom de valeur future d'une somme forfaitaire pour calculer combien de dollars vous aurez à un moment donné en fonction de votre décision de renoncer à les dépenser aujourd'hui. Je vous ai exploré le calcul il y a de nombreuses années dans cet article, mais il vaut la peine de le revoir ici .
FV = pmt (1 + i) n
FV = valeur future
Pmt = Paiement
I = Taux de rendement que vous espérez gagner
N = Nombre d'années
Une illustration pourrait vous aider à comprendre son pouvoir. Imaginez que vous êtes debout dans un magasin et que vous voyez un nouveau chandail de cachemire que vous voulez pour 399 $. (L'investisseur typique est disproportionné dans le top 50% du revenu médian aux États-Unis, donc un tel achat ne serait pas hors de l'ordinaire si vous lisez cet article et tombez dans sa démographie habituelle. beaucoup sur un vêtement, substituez n'importe quel autre objet, un mélangeur Kitchen Aid ou un nouvel iPad) Vous vivez dans un état sans taxe de vente sur les vêtements afin que nous puissions l'ignorer. Vous pouvez soit acheter le chandail, et en profiter pour les prochaines années, ou vous pouvez jeter l'argent dans votre fonds indiciel ou un portefeuille d'actions de premier ordre à dépenser ou à offrir à quelqu'un d'autre dans 25 ans.
Historiquement, les actions de grande capitalisation boursière ont rapporté 10% et les actions de petite capitalisation boursière ont rapporté 12% lorsqu'elles ont été acquises grâce à une stratégie d'achat à faible coût et fiscalement avantageuse, avec peu ou pas de chiffre d'affaires, dividendes réinvestis et dollar. la moyenne des coûts est maintenue pour tirer parti des effondrements du marché. Il est intéressant de noter que presque personne ne le fait sauf le riche et réussi qui paraphrase le fondateur de Vanguard John Bogle dans un commentaire qu'il a fait dans un de ses livres, probablement pourquoi ils sont riches et réussis en premier lieu.)
Vous décidez d'être encore plus conservateur et de calculer un taux de capitalisation futur de 8%. Vous sortez votre calculatrice et branchez les chiffres correspondants.
Étape 1: FV = 399 $ (1 + 0,08) 25
Étape 2: FV = 399 $ (1.08) 25
Étape 3: FV = 399 $ (6.848475)
Étape 4: FV = 2 733 $
Et qu'en est-il de l'inflation? Il est certain que l'inflation compte, car vous devez vous protéger de son assèchement constant . Tu as raison. Cela fait. Si l'argent est un outil, tout ce qui compte, c'est combien il peut acheter. L'inflation est la dépréciation de la monnaie. Cela représente une perte de valeur, il faut donc l'inclure dans nos chiffres.
Ajustement pour l'inflation par l'actualisation en utilisant la valeur actuelle d'une formule de valeur de l'argent de la somme forfaitaire
La façon dont nous y parvenons est de prendre la valeur future que vous avez du dernier calcul et de l'actualiser au présent à un taux d'inflation estimé. Imaginons que vous pensiez que l'inflation atteindra 3% au cours des 25 prochaines années. Dans ce cas, vous utiliserez un autre calcul de la valeur temps de l'argent connu sous le nom de valeur actuelle d'une somme forfaitaire.
PV = FV / (1 + i) n
PV = Valeur actuelle
FV = valeur future
Pmt = Paiement
I = taux d'actualisation
N = Nombre d'années
Dans ce cas, nous branchons vos numéros pertinents:
Étape 1: 2 733 $ / (1 + 0,03) 25
Étape 2: 2 733 $ / (1,03) 25
Étape 3: 2 733 $ / 2,09
Étape 4: 1 308 $
Cela signifie que la question que vous devez vous poser est de savoir si dépenser 399 $ aujourd'hui vaut mieux que d'avoir 1 308 $ de plus dans le pouvoir d'achat équivalent d'aujourd'hui dans 25 ans. Même si vous ne voulez pas de cet argent pour vous-même, à mesure que vous vieillissez et que vous devenez plus prospère, vous trouverez probablement que l'aide aux autres est plus gratifiante. Par exemple, pour Noël cette année, nous avons donné à nos nièces et neveux des actions de The Hershey Company pour Noël avec une grande boîte industrielle de leur bonbon préféré. Nous donnons également à travers la fondation caritative familiale comme un moyen de soutenir les causes qui nous importent. Ces types de choses ont beaucoup plus de valeur pour nous que d'ajouter une autre voiture ou de faire un autre voyage.
Cela devient une seconde nature après un certain temps à effectuer ces analyses de compromis que je fais maintenant beaucoup de calculs dans ma tête que j'ai mémorisé les facteurs qui me permettent d'arriver rapidement au résultat final. Mon mari et moi en faisons un jeu. Nous avons une configuration de compte à chaque fois que nous décidons de renoncer à quelque chose - disons que nous pouvons économiser 8 $ en ramassant un sac en vrac moins cher de notre café préféré au Sam's Club au lieu de l'acheter dans des petits conteneurs au marché l'argent dedans instantanément de nos téléphones. De temps en temps, nous mettons l'argent accumulé au travail, agissant comme si nous l'avions dépensé; que ça n'existe pas. Au fil des années, des décisions apparemment minuscules - ne pas commander une boisson au déjeuner, passer les ampoules à des modèles plus éconergétiques dans notre maison - ont entraîné une accumulation de richesse supplémentaire importante, tout en évitant le fluage décimal. d'autant plus que leur revenu augmente sans se demander si les dépenses supplémentaires les rendent plus heureux ou plus utiles). Au cours de la dernière décennie, nous avons constaté que la part de change s'accumulait et que nous détenions des parts supplémentaires de géants pétroliers et gaziers, de banques, de sociétés agroalimentaires, de conglomérats industriels et d'autres entreprises qui nous versent régulièrement des dividendes. des dividendes qui autrement n'auraient pas existé si nous n'avions pas décidé ce qui était le plus important pour nous, basé sur nos propres valeurs personnelles.
Ces formules de valeur temporelle de l'argent nous autorisent. Ils nous permettent d'identifier plus facilement ce que nous voulons vraiment , en augmentant notre bonheur. La connaissance est le pouvoir et la mémorisation des formules est absolument gratuite, à condition que vous soyez disposé à les écrire quelques fois et à les coller dans votre esprit. Une fois que vous suivez ce chemin, c'est tellement utile, il peut être impensable d'envisager même de vous arrêter. Fais le. Il est peu probable que vous ayez jamais à le regretter.