Avantages et inconvénients des obligations d'épargne
Qu'est-ce que les obligations d'épargne? Cette page vous présente les bases, la façon dont elles sont utilisées et comment vous pouvez obtenir des informations détaillées sur les obligations d'épargne que vous possédez.
Partie 1: Aperçu des obligations d'épargne
Partie 2: Pièges et risques des obligations d'épargne
Partie 3: Comment acheter des obligations d'épargne
Qu'est-ce que les obligations d'épargne?
Les obligations d'épargne sont des titres émis par le département du Trésor américain . Ils fournissent des fonds pour le gouvernement des États-Unis . En échange de l'utilisation de votre argent, le gouvernement vous verse des intérêts. Cette discussion couvre les obligations d'épargne de série EE et I.
Combien d'intérêts dois-je gagner sur les obligations d'épargne?
Les taux d'intérêt dépendent des conditions économiques générales. À mesure que les taux d'intérêt augmentent en général, les taux d'intérêt payés sur les obligations d'épargne augmentent également. Si vous voulez des chiffres exacts, vous pouvez visiter le site Web de la Réserve fédérale pour les taux actuels et historiques. En général, vous constaterez que les taux sont assez compétitifs pour un placement sûr - et vous pourriez obtenir des avantages fiscaux pour améliorer vos rendements.
Quels avantages fiscaux les obligations d'épargne offrent-elles?
Selon votre situation, vous pourriez avoir de bons avantages en utilisant des bons d'épargne. Pour commencer, les obligations d'épargne ne paient pas d'intérêts périodiques soumis à l'impôt sur le revenu. Au lieu de cela, ils augmentent en valeur au fil des ans.
Cela signifie que vous pouvez différer de réclamer le revenu d'intérêt jusqu'à ce que vous rachetez les obligations (ou jusqu'à leur échéance, qui est généralement de 30 ans après l'émission). Si vous ne voulez pas réclamer un revenu maintenant, mais cela ne vous dérangerait pas de le réclamer plus tard, les obligations d'épargne peuvent vous aider.
Un autre avantage fiscal est l'exclusion de l'impôt scolaire (ou programme d'épargne-études ).
Si vous encaissez vos obligations et que vous les utilisez pour des dépenses d'études supérieures qualifiées, vous pourriez être en mesure d' exclure ce revenu des impôts . Assurez-vous de suivre les règles concernant le type de dépenses, les limites de revenu et plus encore. Vous pouvez trouver les détails sur le site de Bond d'épargne pour l'éducation.
Enfin, les revenus d'intérêts des obligations d'épargne sont exonérés de l' impôt sur le revenu national et local . Cela signifie que vous pouvez dépenser plus de ce que vous gagnez. Selon votre état, cela peut être un gros problème ou presque insignifiant.
Partie 1: Aperçu des obligations d'épargnePartie 2: Pièges et risques des obligations d'épargne
Partie 3: Comment acheter des obligations d'épargne
Parce qu'ils sont soutenus par la foi et le crédit du gouvernement américain, le risque de défaut sur les obligations d'épargne est très faible . Il est peu probable que le gouvernement ne soit pas en mesure de payer ses dettes. Si les choses tournaient mal, je pense que vous auriez des problèmes beaucoup plus urgents à régler (comme trouver de la nourriture, un abri, la sécurité, etc.).
Restrictions sur l'échange des obligations d'épargne
Si vous investissez dans des obligations d'épargne, vous devez être conscient des restrictions sur leur encaissement. Vous ne pouvez pas encaisser dans les 6 mois ou 1 an de la date d'émission initiale (6 mois pour les obligations émises avant février 2003, 1 an pour les obligations émises après février 2003). De plus, vous serez pénalisé pour avoir encaissé au cours des cinq premières années (vous perdez les intérêts des trois derniers mois).
Inflation
Parce qu'ils sont relativement sûrs, les obligations d'épargne n'offrent pas d'énormes rendements. Cela signifie que vous risquez de voir vos gains se faire engloutir par l'inflation. Dans cet esprit, je recommande d' utiliser des obligations d' épargne pour les situations où vous ne pouvez tout simplement pas se permettre un risque pour le principal. Si vous avez longtemps avant d'utiliser l'argent, vous pouvez au moins envisager d'autres investissements.
Si vous utilisez des obligations d'épargne, les obligations d'épargne de série I comprennent une couverture contre l'inflation . Vous gagnez un taux fixe modeste plus un taux ajusté à l'inflation.
Pendant les périodes de forte inflation, vous gagnez plus. Lorsque l'inflation est faible, vous gagnez moins.
Partie 1: Aperçu des obligations d'épargne
Partie 2: Pièges et risques des obligations d'épargne
Partie 3: Comment acheter des obligations d'épargne
Dans le passé, vous pouviez acheter des obligations d'épargne américaines auprès des banques et des coopératives de crédit, mais ces jours sont derrière nous. Le Trésor autorise uniquement les achats en ligne ou dans le cadre de votre remboursement d'impôt. De plus, si vous voulez des obligations papier , la seule façon de les obtenir est avec votre remboursement d'impôt.
Vous pouvez toujours échanger des obligations d'épargne papier dans la plupart des institutions financières, mais en obtenir de nouvelles n'est pas aussi facile qu'avant.
Si vous cherchez à acheter des obligations d'épargne pour vous-même ou en cadeau, examinons quelles sont vos options en vertu des nouvelles règles.
TreasuryDirect.gov - Acheter des obligations d'épargne en ligne
Le département du Trésor a un bon site pour l'achat d'obligations d'épargne. Le processus est étonnamment facile et rapide - tant que vous n'achetez que des obligations pour vous-même. Si vous êtes averti sur Internet, vous pouvez être le fier propriétaire d'une obligation d'épargne en moins de 10 minutes. Cependant, si vous êtes encore en train de déterminer les choses en ligne (ou s'il y a des problèmes techniques ou des messages électroniques retardés), vous risquez de vivre une expérience plus frustrante.
Personnellement, j'ai eu une expérience agréable lorsque j'ai acheté des obligations d'épargne chez Treasury Direct , mais d'autres ont eu moins de chance. Soyez prêt à passer du temps sur votre ordinateur.
La première étape consiste à créer un compte . Vous devrez fournir des informations personnelles standard telles que votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance, et vous devrez configurer des questions et des réponses de sécurité comme sur n'importe quel autre site web financier.
Vous liez également un compte bancaire à votre compte TreasuryDirect pour financer vos achats d'obligations d'épargne. Enfin, recherchez un e-mail provenant de TreasuryDirect qui confirme votre compte et fournit votre numéro de compte.
Une fois que vous êtes connecté, vous pouvez acheter une variété de titres du Trésor. Il y a même un formulaire "Achat Express" sur la page d'accueil si vous prenez l'habitude d'acheter des bons d'épargne.
Cette option vous permet d'ajouter rapidement à vos fonds sans avoir à taper les mêmes informations que celles que vous saisissez toujours.
Acheter des obligations est presque un peu trop facile - que vous utilisiez ou non Purchase Express. Je m'attendais à plus d'informations sur ce que je faisais avant d'appuyer sur la gâchette, mais peut-être que je voudrais juste vérifier avant de cliquer. Si vous avez tendance à vous déplacer rapidement en ligne, assurez-vous de savoir dans quoi vous vous engagez (combien de temps vous devez garder les obligations, par exemple) avant de confirmer quoi que ce soit.
Acheter des obligations d'épargne en cadeau
Les obligations d'épargne sont généralement données en cadeau, et vous pouvez toujours acheter des obligations pour quelqu'un d'autre - que vous achetiez en ligne ou avec votre déclaration de revenus. Malheureusement, le processus d'achat en ligne et de donner un cadeau est lourd, et il ne se sent pas la même chose lorsque vous ne pouvez pas remettre le lien réel.
Pour acheter une obligation en cadeau, vous utiliserez votre propre compte TreasuryDirect, mais le destinataire a besoin de son propre compte pour recevoir le cadeau (c'est l'inconvénient principal du système en ligne). Si le bénéficiaire est âgé de moins de 18 ans, le parent ou le tuteur de l'enfant doit également ouvrir un compte (puis ouvrir un «compte mineur lié» sous son propre compte). En outre, vous aurez besoin du numéro de sécurité sociale du destinataire lorsque vous achetez le bon d'épargne.
Si les parents de l'enfant ne peuvent ou ne veulent pas ouvrir un compte TreasuryDirect, vous pouvez toujours acheter les obligations, les conserver dans la «Gift Box» de votre propre compte et les transférer à une date ultérieure.
Obligations d'épargne-achat avec remboursement d'impôt
Si vous vous concentrez sur l'achat d'obligations d'épargne papier, vous pouvez le faire avec votre remboursement d'impôt. Cependant, vous ne pouvez obtenir des obligations de série I qu'avec cette méthode.
Lorsque vous produisez vos impôts, utilisez le formulaire 8888 pour acheter des obligations avec une partie de votre remboursement. Vous devez acheter par tranches de 50 $, et vous pouvez obtenir jusqu'à 5 000 $ en obligations en même temps. Vous pouvez bien sûr acheter des obligations pour vous-même, et vous pouvez également utiliser votre remboursement pour acheter des obligations d'épargne en cadeau; il suffit d'entrer le nom du destinataire sur le formulaire. Vos obligations papier vous seront envoyées par la poste et vous pourrez éventuellement les échanger contre une banque ou une coopérative de crédit qui utilise des obligations d'épargne.