Qu'est-ce qui constitue une fraude de prêt hypothécaire?
C'est un gros problème. Le soi-disant " financement créatif " est sorti dans les années 1970, avec des fonds de cloche. Si le prêteur découvre par la suite qu'une partie de votre demande de prêt est fausse, non seulement la banque peut exiger le paiement intégral de votre prêt, mais vous pouvez payer des amendes à six chiffres et trouver le FBI qui vous appellera.
Qu'est-ce qu'un régime commun de prêts hypothécaires frauduleux?
Le FBI définit la fraude hypothécaire comme «toute inexactitude importante, fausse déclaration ou omission invoquée par un souscripteur ou un prêteur pour financer, acheter ou assurer un prêt».
Voici quelques exemples de plans de prêts hypothécaires frauduleux:
- Remboursements non divulgués: Si vous concluez une transaction avec un vendeur de maison pour vous donner une grosse liasse d' argent ou pour passer un chèque à travers la table de clôture, par exemple, pour payer un nouveau toit , et si le prêteur ne le sait pas - - parce que ce n'est pas divulgué dans le contrat d'achat ni dans l'addenda, ni dans votre déclaration finale, c'est une fraude hypothécaire.
- Hypothèque secondaire silencieuse: Un emprunteur sans mise de fonds peut commettre une fraude hypothécaire en empruntant l'acompte du vendeur en échange d'une seconde hypothèque silencieuse , non enregistrée (ou enregistrée après la clôture) et cachée au prêteur.
- Falsification du revenu d'emploi: Les prêts à revenu déclarés ont été créés à l'origine pour les travailleurs indépendants dont le revenu est difficile à vérifier, mais certains emprunteurs salariés gonflent leur revenu au-delà d'un W-2.
- Occupant non occupant réclamant l'occupation: Les prêteurs offrent des taux d'intérêt plus élevés et des conditions moins favorables aux occupants non propriétaires parce que le risque du prêteur est plus élevé. Si vous n'avez pas l'intention de vivre dans la propriété, ne promettez pas que vous allez
- Dons d'acompte, vous rembourserez: Les deux parties, le donateur, et le destinataire commettent une fraude de prêt si le cadeau doit être remboursé. Les cadeaux ne peuvent pas être remboursés.
- Prix d'achat gonflé: Si vous avez deux contrats d'achat et envoyez le faux contrat avec le prix de vente plus élevé au prêteur dans l'espoir d'obtenir une évaluation plus élevée, c'est une fraude hypothécaire.
- Dépôts falsifiants: Les emprunteurs malhonnêtes qui n'ont pas de dépôt d'argent sérieux pourraient indiquer dans le contrat que le dépôt a été payé en dehors de l'entiercement, ce qui est frauduleux.
Fraude hypothécaire professionnelle
Le temps passé dans l'entreprise n'est pas une garantie que votre «conseiller de confiance» n'est pas un escroc. Un courtier en hypothèques de Pennsylvanie a été condamné à 30 ans de prison après avoir fraudé plus de 800 emprunteurs dans un stratagème de Ponzi qui, d'une manière ou d'une autre, a gardé toutes les balles en l'air pendant 20 ans. Un évaluateur de Kansas City, Missouri, a plaidé coupable à une accusation de fraude hypothécaire et a été condamné à 20 ans de prison, plus une amende de 500 000 $. Les schémas se produisent tous les jours.
Les journaux sont remplis d'histoires similaires.
Fraude hypothécaire à Sacramento, en Californie
J'ai aidé un jeune couple à acheter une maison à Sacramento, en Californie, qui était entrée en forclusion et, par hasard, est tombé sur un stratagème de fraude hypothécaire. Ce n'était pas trop difficile de reconstituer le scénario précédent.
Disons que le dernier a été vendu en novembre pour 600 000 $. L' agent inscripteur était un courtier en hypothèques sans antécédents traçables de vente de biens immobiliers. Il a également représenté l'acheteur. Bien que je ne possède aucune connaissance concrète que le courtier en prêts hypothécaires a arrangé le financement, il semblerait probable, étant donné que l'organisation des prêts était son activité principale.
Je me risquerais à deviner que gagner les deux côtés de la commission immobilière , en plus d'empocher les points de prêt - dont la somme facilement atteint plus de 40 000 $ - aurait pu être le facteur d'argent pour la fraude hypothécaire.
La maison a été inscrite pendant quatre mois sans aucune offre à 550 000 $, mais elle s'est soudainement vendue à 600 000 $ - dans un marché acheteur lorsque la valeur des propriétés était en baisse et non en hausse. L'acheteur n'a jamais occupé la propriété à la fermeture, mais l'a plutôt loué.
La différence de 50 000 $ a bordé les poches de quelqu'un. Cela pourrait être le courtier hypothécaire , l'évaluateur, le vendeur, l'acheteur ou les quatre.
L'acheteur a perçu le loyer et n'a jamais versé une seule hypothèque sur ses prêts à 100%, totalisant 600 000 $. C'était facile à comprendre parce qu'une fermeture de novembre signifiait que le premier paiement hypothécaire était payable en janvier. Les prêteurs attendent habituellement deux à trois mois après le défaut des emprunteurs avant de déposer l' avis de défaut .
En mars, un avis de défaut a été déposé et la maison a été saisie en juin. Le prêteur a expulsé les locataires et mis la maison sur le marché en juillet. Mes acheteurs ont acheté cette maison en août pour environ 400 000 $.
Si vous soupçonnez une fraude hypothécaire
Si vous êtes approché par un professionnel de l'immobilier qui vous demande de faire partie d'un régime de fraude hypothécaire, signaler les auteurs au FBI. Rappelez-vous, si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement une arnaque. En outre, sachez que la fraude hypothécaire est contre la loi et un crime passible de poursuites. Si vous soupçonnez qu'on vous demande d'enfreindre la loi, à tout le moins, parlez-en à un avocat de l'immobilier de bonne réputation ou à l'autorité compétente dans votre état avant d'aller de l'avant avec vos plans.