Conseils pour éviter les problèmes avec une hypothèque inversée
Les prêts hypothécaires inversés sont une option pour certains propriétaires, mais ils n'ont pas de sens pour tout le monde. Si vous et vos objectifs ne correspondent pas au bon profil, une hypothèque inversée peut devenir un cauchemar pour vous et votre famille.
Ces prêts ont évolué pour devenir moins coûteux et plus convivial, mais ils sont encore compliqués. Peut-être le plus important, sortir d'une hypothèque inversée peut être difficile si vous changez d'avis.
Exclure les alternatives
Avant d'utiliser une hypothèque inversée, évaluez toutes les alternatives. Vous pourriez avoir d'autres options disponibles, et vous pouvez toujours laisser la porte ouverte pour une hypothèque inversée plus tard. Selon votre marché du logement, il serait peut-être préférable d'attendre le plus longtemps possible avant de faire une demande de prêt hypothécaire inversé - en supposant que les prix des maisons augmentent et que les taux d'intérêt coopèrent, ce qui n'est pas le cas. Des stratégies alternatives pourraient vous aider à retarder l'emprunt ou à éviter complètement une hypothèque inversée.
- Réduire les effectifs: Si vous possédez des capitaux propres importants dans votre maison, il existe plusieurs façons de les convertir en argent comptant. Une option est de simplement vendre votre propriété. Après l'âge de 62 ans, certains propriétaires sont prêts à se débarrasser des tâches et des dépenses liées à l'entretien d'une maison plus grande, de sorte que la réduction des effectifs peut vous aider à recueillir des fonds et à vous simplifier la vie. Que vous achetiez un endroit moins cher ou que vous commenciez à louer, vous devriez être en mesure de libérer de l'argent. Vous pourriez aussi bien sauter ces coûts hypothécaires inversés, surtout si vous prévoyez déménager de toute façon,
- Vendre à la famille: Si vous n'êtes pas encore prêt à déménager, vous pourriez vendre à un membre de votre famille qui s'intéresse à votre maison. Si tout fonctionne, vous pouvez même rester dans votre propriété, en effectuant des paiements de loyer au membre de la famille pour le reste de votre vie. À votre décès, la propriété devient vacante et le propriétaire peut faire ce qu'elle veut avec. Ces transactions sont complexes, mais un bon avocat et conseiller fiscal peut facilement faire le travail pour vous. Gérer les relations avec les membres de la famille pourrait être la partie la plus difficile.
- Prêt «en avant»: Au lieu d'obtenir une hypothèque inversée, pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire plus traditionnel ? Vous aurez besoin d'un revenu suffisant pour être admissible , mais vous aurez plus d'options et possiblement moins de dettes si vous empruntez cette route. Comparez les coûts d'intérêt et les coûts de clôture et voyez ce qui fonctionne le mieux.
- Gagnez plus: Vous pourriez être retraité, mais y a-t-il du travail que vous pouvez faire et que vous êtes prêt à faire pour joindre les deux bouts? Vous économiserez un paquet et cela pourrait même être bon pour votre santé. Cela dit, gardez un œil sur tout impact sur vos impôts, votre sécurité sociale et autres avantages .
Ce ne sont que quelques idées. Soyez créatif et voyez s'il y a une solution parfaite pour votre situation. Parlez avec des conseillers financiers et des conseillers de la dette pour obtenir une deuxième opinion avant d'aller de l'avant.
Maison pour la vie
Les prêts hypothécaires inversés fonctionnent mieux lorsque vous - et un conjoint co-emprunteur si vous êtes marié - prévoyez de vivre dans votre maison pour le reste de votre vie et laissez vos héritiers vendre la maison après votre décès. Les prêts hypothécaires inversés doivent être remboursés lorsque le dernier emprunteur meurt ou quitte «définitivement» la maison, y compris un déménagement temporaire ailleurs, tel que l'aide à la vie autonome, pendant plus de 12 mois.
Dans le pire des cas, un conjoint ou un partenaire qui n'est pas inscrit comme coemprunteur sur le prêt pourrait devoir déménager.
La même chose vaut pour les enfants ou d'autres personnes à charge vivant dans la maison avec vous. S'ils ne peuvent pas rembourser le prêt, ils devront partir. Cela peut être extrêmement perturbant.
Les bonnes nouvelles sont que vos héritiers ne doivent pas plus que la valeur estimée de la maison ou la valeur marchande - même si vous avez emprunté plus que la maison vaut actuellement, en supposant que vous avez utilisé un prêt hypothécaire inversé HECM assuré par la FHA.
Conseil: Pour éviter les problèmes, établissez un plan pour l'avenir, qu'il s'agisse d'un logement de remplacement pour les survivants ou d'une police d'assurance-vie qui peut rembourser le prêt et aider tout le monde à rester à la maison.
Conserver l'équité?
Que faire si vous envisagez de réduire la taille de votre famille ou de la déplacer ailleurs? Il est possible de le faire après avoir utilisé un prêt hypothécaire inversé, mais c'est plus difficile. Prêts hypothécaires inversés puiser dans la valeur nette de votre maison , laissant moins de valeur stockée dans votre maison.
Lorsque vous vendez votre maison actuelle, vous devrez rembourser l'hypothèque inversée en utilisant l'argent en main ou sur le produit de la vente. Si vous étiez plein d'argent, vous n'auriez probablement pas utilisé un prêt hypothécaire inversé en premier lieu - de sorte que vous aurez moins à dépenser pour votre prochaine maison.
Astuce: Si vous pensez que vous pourriez quitter la maison avant de mourir, gardez à l'esprit vos dépenses. Moins vous emprunterez, plus vous aurez de capitaux propres à dépenser pour votre prochaine maison. Bien sûr, cette stratégie peut se retourner contre vous: avec un prêt hypothécaire inversé, il est possible de rembourser moins que ce que vous avez emprunté - dans certains cas, vous feriez mieux d'emprunter plus .
Restez au top des choses
Lorsque vous possédez une maison, les dépenses et la maintenance ne finissent jamais. Vous devez être particulièrement diligent avec une hypothèque inversée en place. Votre prêt peut venir à échéance - ce qui signifie que vous devez rembourser tout l'argent ou risque de forclusion si vous ne suivez pas votre fin du contrat.
Votre maison sert de garantie pour une hypothèque inversée, ce qui protège votre prêteur. En conséquence, votre prêteur veut s'assurer que la maison vaut autant que possible. Un toit qui fuit peut ne pas vous déranger, mais les planches pourries et les moisissures à l'intérieur de votre maison pourraient être un problème lorsque le prochain acheteur fait une inspection. Vous devez également suivre les taxes foncières et les cotisations HOA. Sinon, vous aurez des privilèges sur votre propriété . Les prêteurs exigent même que vous gardiez une assurance adéquate. Si votre maison est endommagée ou détruite, elle doit être reconstruite de façon à ce qu'elle soit suffisante pour rembourser le prêt.
Conseil: Si vous avez tendance à laisser les choses glisser, trouvez un moyen de rester au fait des dépenses et des éléments d'entretien dont votre prêteur a besoin. Budget pour l'entretien régulier de sorte que vous pouvez payer pour les réparations en cas de besoin. Établissez des paiements automatiques de factures électroniques pour vos primes d'assurance et vos impôts fonciers afin d'avoir moins de choses à surveiller.
Réduire les coûts d'intérêt
Lorsque vous empruntez de l'argent, vous payez des intérêts , et ce n'est généralement pas une dépense que vous pouvez récupérer lorsque vous vendez. Il est donc sage de minimiser ces coûts - ou de s'assurer que vous en avez vraiment pour votre argent.
- Pour financer, ou pas? Vous devrez payer les frais de clôture pour obtenir une hypothèque inversée, et vous devrez décider si vous voulez payer ces frais de leur poche ou les financer en ajoutant les coûts au solde de votre prêt. Le financement est attrayant parce que vous n'avez pas à remettre l'argent lorsque vous fermez, mais c'est aussi plus cher. Parce que ces coûts font partie de votre prêt, vous paierez des intérêts sur le montant supplémentaire année après année. Payer de sa poche fait plus mal aujourd'hui, mais cela fonctionne souvent mieux financièrement .
- Ligne de credit? Vous avez également plusieurs options sur la façon de prendre les fonds de votre prêt hypothécaire inversé. Une option consiste à prendre autant d'argent que vous le pouvez - le plus tôt possible - en une somme forfaitaire. Une autre option consiste à utiliser votre prêt hypothécaire inversé comme une ligne de crédit , en prenant seulement ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin. Une marge de crédit peut vous aider à réduire les frais d'intérêt, car cela retarde vos emprunts . Au lieu de commencer avec un solde de prêt énorme et les frais d'intérêt correspondants le premier jour, vous emprunterez lentement. Si vous utilisez votre prêt hypothécaire inversé pour compléter les frais de subsistance de quelques centaines de dollars par mois, par exemple, vous pouvez répartir vos emprunts sur plusieurs années. De plus, votre réserve d'argent disponible peut augmenter avec le temps si vous utilisez une marge de crédit.
Il y a au moins un inconvénient potentiel à la marge de crédit que vous devriez connaître: Lorsque vous choisissez la marge de crédit, vous obtenez un taux d'intérêt variable sur votre prêt hypothécaire inversé. Ce n'est pas nécessairement mauvais, mais la somme forfaitaire à taux fixe pourrait mieux fonctionner dans certaines situations.
Évitez les colporteurs
Les prêts hypothécaires inversés sont des outils financiers puissants, et ils peuvent être extrêmement utiles dans la bonne situation. Malheureusement, ils sont également mal utilisés. Si quelqu'un vous suggère d'utiliser un prêt hypothécaire inversé pour acheter tout ce qu'il vend, comme des rentes, des assurances de soins de longue durée ou à temps partagé, examinez ses intérêts et demandez conseil ailleurs si vous soupçonnez un parti pris.
La valeur nette de votre maison est généralement un gros montant d'argent, ce qui attire les escrocs et les vendeurs à la recherche de revenus supplémentaires. Si vous utilisez votre argent hypothécaire inversé pour investir, vous devrez couvrir les frais de prêt hypothécaire inversé juste pour atteindre le seuil de rentabilité. Qui plus est, vous mettez votre maison en ligne - risquer la forclusion - si vous ne pouvez pas suivre les taxes et les frais d'entretien.
Prenez le counseling au sérieux
Vous devrez suivre une séance de conseil obligatoire avec un conseiller approuvé par HUD pour utiliser le programme FHA HECM. Ce n'est pas seulement un obstacle à franchir - c'est l'occasion d'apprendre ce que vous êtes en train de faire. Posez autant de questions que vous le souhaitez et passez en revue les citations et les chiffres des prêteurs avec votre conseiller.
Discutez-en avec la famille
C'est votre maison et votre argent, mais votre famille et les autres peuvent être touchés par vos décisions. Ils vous aiment et ils veulent que vous soyez à l'aise, mais ils peuvent aussi avoir des attentes à propos de garder la maison et éventuellement y vivre. Si leurs attentes sont irréalistes, faites-leur savoir, ou collaborez et trouvez des moyens de répondre à vos besoins tout en aidant votre famille à atteindre ses objectifs.
Ce que vous ne voulez pas, c'est que vos héritiers supposent que la maison restera dans la famille simplement parce que vous vivez là jusqu'à votre mort. Les membres de la famille peuvent ne pas comprendre qu'ils devront trouver une grosse somme d'argent pour garder la maison. La plupart des héritiers n'auront pas suffisamment d'argent en main - ils devront vendre la maison ou refinancer le prêt . Dites-leur à ce sujet le plus tôt possible afin qu'ils puissent gérer leur crédit et d'autres prêts, ce qui rend plus probable qu'ils seront approuvés pour le prêt de refinancement.