Les frais de clôture sont des fonds, en plus d'un acompte de prêt, payés au règlement. Selon Zillow, ces coûts représentent généralement 2 à 5% du prix d'achat de la maison. Les coûts varient entre les États, mais les transactions en espèces peuvent avoir moins de coûts que les achats financés.
Quels sont les coûts de clôture et qui les paie?
Bien que de nombreux coûts soient associés au financement, d'autres sont indépendants du prêt hypothécaire . Certaines charges sont normalement associées à l'acheteur ou au vendeur, mais tout est négociable. Dans un marché acheteur, lorsque les propriétés sont lentes à vendre, les vendeurs anxieux acceptent fréquemment de payer une partie des frais de clôture de l'acheteur. C'est moins susceptible de se produire sur le marché d'un vendeur, lorsque les propriétés se vendent rapidement.
Certains coûts sont clairement la responsabilité du vendeur. Par exemple, le vendeur paie généralement la commission immobilière totale; c'est un coût de clôture pour le vendeur. Le montant est déduit du produit de la vente, et l' agent de clôture écrit un chèque à la liste et la vente des sociétés immobilières. De même, le vendeur paie pour son propre avocat, s'il en a retenu un. Si le vendeur n'a pas encore payé les taxes foncières annuelles, le vendeur crédite l'acheteur pour le nombre de jours où le vendeur était propriétaire de la maison cette année-là.
Ce crédit réduit le montant d'argent dont l'acheteur a besoin à la clôture.
L'acheteur paie habituellement les frais d'hypothèque - demande, points d'origine, points d'escompte, assurance hypothécaire , rapport de crédit, frais de courtage hypothécaire. Les prêteurs ne facturent normalement pas tous ces frais pour chaque transaction. Un point d'origine compense le prêteur ou le courtier hypothécaire pour son travail; un point de réduction abaisse le taux d'intérêt .
Chaque point coûte 1% du montant du prêt. Parlez à votre agent de crédit de la possibilité d'amortir - y compris dans le prêt - certains de ces frais. Cela augmentera votre paiement hypothécaire mensuel, mais diminuera le montant d'argent que vous devez apporter à la table de clôture.
Autres coûts de clôture à inclure dans un budget d'achat d'une maison
Les frais de clôture englobent une large gamme de frais. Par exemple, l' assurance de titres protège contre les vices de droit passés, tels que les documents contrefaits, les héritiers non découverts ou les privilèges non divulgués. Deux politiques différentes sont généralement émises en même temps. L'un est la politique d'un prêteur qui est obligatoire si vous recevez une hypothèque. La seconde est la politique du propriétaire, facultative mais hautement recommandée. Les coutumes locales affectent qui paye, mais les acheteurs et les vendeurs négocient souvent le paiement d'assurance de titre. La politique coûte généralement moins de 1% du prix d'achat de la maison.
Les frais d'enregistrement de documents sont facturés pour l'acte et l'hypothèque ou l' acte de fiducie . L'État peut également évaluer les frais de transfert sur les hypothèques nouvelles et supposées - généralement payées par l'emprunteur - et sur l'acte, payé par le vendeur.
Les prêteurs exigent l'assurance de risque du propriétaire. Une couverture additionnelle d'inondation, de vent ou de tremblement de terre peut également être obligatoire, selon l'emplacement de la propriété.
Ces politiques annuelles sont en vigueur le jour de la clôture, mais le propriétaire peut les payer à l'avance. Les coûts varient considérablement entre les fournisseurs, alors faites le tour pour le meilleur prix qui répond à vos besoins. La prime de l'année complète est due à la clôture.
Les prêteurs exigent une évaluation de la propriété que l'acheteur paie normalement au moment de l'inspection. Les coûts varient en fonction de la taille de la maison, et les évaluations FHA coûtent plus cher que les évaluations classiques.
Les prêteurs recueillent également un coussin de paiement de deux mois pour les articles entiercés qui sont inclus dans votre paiement hypothécaire, tels que l'assurance des risques et les taxes foncières. Ces dépenses seraient également dues à la clôture.
Comprendre votre estimation de bonne foi
Voici une liste assez complète des coûts de clôture typiques, qui devraient être mis en évidence dans une estimation de bonne foi:
- Frais d'établissement de prêt (1% du montant emprunté, ou 100 $ pour chaque tranche de 10 000 $ empruntée)
- Frais d'escompte de prêt
- Frais de demande de prêt (75 $ à 400 $)
- Points (pour «réduire» le taux d'intérêt: entre 100 $ et 300 $ pour chaque tranche de 10 000 $ empruntée)
- Honoraires d'avocat du prêteur
- Honoraires d'avocat de l'acheteur
- Frais d'évaluation
- Rapport de crédit
- Frais d'inspection du prêteur
- Commission de courtage hypothécaire ou frais
- Taxe de service fiscale
- Frais de traitement
- Frais de souscription
- Frais de virement bancaire
- Intérêts du jour du règlement à la date du premier versement hypothécaire
- Primes d'assurance hypothécaire privée pour protéger votre prêteur (750 $ à 1750 $)
- Primes d'assurance risque
- Impôts fonciers du jour du règlement à la fin de l'année d'imposition
- Règlement ou fermeture / frais d'entiercement
- Frais de préparation du document
- Frais de notaire
- Recherche de titre et assurance titres pour protéger votre prêteur (400 $ à 600 $)
- Titre d'assurance pour vous protéger
- Frais d'enregistrement
- Timbres fiscaux
- Inspection des nuisibles
La Loi sur les procédures de transaction immobilière exige que les agents de crédit envoient aux demandeurs une estimation de bonne foi (EFG) des coûts de clôture prévus dans les trois jours ouvrables suivant la signature de la demande de prêt. Ces estimations seront très proches des frais définitifs et arrivent généralement environ 30 jours avant la fermeture. Si vous avez besoin de plus de temps pour vous préparer, demandez à un agent de crédit de vous pré-qualifier pour un prêt avant de commencer à regarder les maisons. Demander un EFG de frais estimés. Les prêts FHA permettent de payer les frais de clôture avec de l'argent cadeau, et votre état ou ville peut avoir des programmes First Time Homebuyer disponibles qui aident avec les fonds de coûts de clôture. Discutez des possibilités avec un agent de crédit local ou un courtier immobilier.